Η ασφάλιση κατά την αίτηση για δάνειο είναι ένα πολύ οδυνηρό ζήτημα για τους Ρώσους. Παρά το γεγονός ότι αυτή η διαδικασία συνοδεύει εγγενώς την εγγραφή υποθήκης, προκαλεί πολύ αντιφατικές απόψεις. Μερικοί πιστεύουν ότι η παρουσία της ασφάλισης είναι ένα σημάδι του πολιτισμού του ρωσικού τραπεζικού συστήματος και η εγγραφή του επιβεβαιώνει την ευθύνη, τη σοφία και την προοπτική του δανειολήπτη. Άλλοι, αντίθετα, δεν βλέπουν κανένα όφελος στην ασφάλιση, θεωρώντας ότι αυτή η υπηρεσία είναι μόνο ένα πρόσθετο κόστος.
Εθελοντική υποχρεωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Η κύρια κανονιστική πράξη που διέπει τις σχέσεις ενυπόθηκων δανείων είναι ο ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 102 του 1998 «περί υποθηκών». Το ασφαλιστικό ζήτημα αναφέρεται στο άρθρο 31 του νόμου. Αυτό το άρθρο αναφέρει ότι ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει την ασφάλεια έναντι πιθανής ζημιάς με δικά του έξοδα. Κατά κανόνα, τα ακίνητα κατοικιών που αγοράζονται με πίστωση ενεργούν ως εγγύηση για ενυπόθηκο δάνειο.
Έτσι, αποδεικνύεται ότι ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει μόνο το ακίνητο που αποκτήθηκε σε βάρος των δανεισμένων κεφαλαίων, και οτιδήποτε άλλο (ασφάλιση τίτλου, ασφάλιση ζωής και υγείας) πραγματοποιείται σε εθελοντική βάση. Ωστόσο, οι τραπεζίτες δεν χάνουν την ευκαιρία να κερδίσουν περισσότερα, και οι ασφαλιστές υποστηρίζουν πρόθυμα μια τέτοια πρωτοβουλία από τις τράπεζες. Έτσι, σε μια συμφωνία ενυπόθηκου δανεισμού μπορείτε συχνά να βρείτε μια ρήτρα όπως «συνολική ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου» και εάν ο δανειολήπτης αρνείται να συμμορφωθεί με τις απαιτήσεις αυτού του προγράμματος, η τράπεζα αρνείται απλώς να εκδώσει δάνειο. Είναι αλήθεια ότι αυτή η τάση έχει αλλάξει δραματικά μετά την περίοδο της κρίσης, όταν οι δανειολήπτες δεν μπορούσαν να πληρώσουν για ακριβή ασφάλιση και πολλές τράπεζες αναγκάστηκαν να εγκαταλείψουν την «ολοκληρωμένη ασφάλιση».
Όμως, οι πιστωτικοί οργανισμοί, ακόμη και σε μια τέτοια κατάσταση, βρήκαν μια διέξοδο αναπτύσσοντας πολλά προγράμματα υποθηκών ταυτόχρονα. Για προγράμματα που δεν προβλέπουν υποχρεωτική «ολοκληρωμένη ασφάλιση», το ποσοστό στεγαστικών δανείων θα είναι υψηλότερο κατά περίπου 2-3%. Επιπλέον, η διαφορά μερικών τοις εκατό απέχει πολύ από το τελικό ποσοστό. Για παράδειγμα, ορισμένοι τραπεζίτες ορίζουν αυτό το εύρος επιτοκίων σε 8-10 πόντους. Φυσικά, ακόμη και μετά από σκληρούς υπολογισμούς, οι δανειολήπτες κάνουν μια επιλογή υπέρ της απόκτησης υποθήκης με όλους τους τύπους ασφάλισης.
Τι ασφαλίζουμε και πόσο κοστίζει
Η ασφάλιση υποθηκών προϋποθέτει την παρουσία πολλών άρθρων ταυτόχρονα, το καθένα με το δικό του κόστος. Φαίνεται ότι εάν ο νόμος υποχρεούται να ασφαλίσει το ενέχυρο, τότε αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να γίνει ο πιο ακριβός, αλλά οι ασφαλιστές προτιμούν να κερδίζουν χρήματα για την ικανότητα εργασίας, ζωής και υγείας των δανειστών. Το κόστος αυτής της υπηρεσίας είναι κατά μέσο όρο 1-2% του μεγέθους του στεγαστικού δανείου. Επιπλέον, όσο πιο ριψοκίνδυνη είναι η ζωή του οφειλέτη, τόσο ακριβότερη θα του κοστίσει αυτή η υπηρεσία. Έτσι, η ασφάλιση θα λάβει υπόψη την ηλικία του δανειολήπτη (όσο περισσότερα χρόνια, τόσο πιο ακριβή η ασφάλιση), το φύλο (είναι φθηνότερο για τις γυναίκες, καθώς σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία ζουν περισσότερο), κατάσταση υγείας (αναγνωρίζεται από τους ασφαλιστές από τις λέξεις του πελάτη, αλλά ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνται να παρέχουν πιστοποιητικό πλήρους ιατρικής εξέτασης).
Ένας άλλος τύπος ασφαλιστικών υπηρεσιών που συνοδεύουν μια υποθήκη είναι η ασφάλιση τίτλου. Το κόστος αυτής της υπηρεσίας θα εξαρτηθεί από το "ιστορικό" του ακινήτου που αγοράζεται. Εάν ανήκει στην πρωτογενή αγορά, τότε οι κίνδυνοι είναι ελάχιστοι και το κόστος είναι κατάλληλο. Εάν η κατοικία αγοράζεται στη δευτερογενή αγορά, τότε αυξάνεται σημαντικά ο κίνδυνος στέρησης του σημερινού ιδιοκτήτη των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας, κάτι που με τη σειρά του θα επηρεάσει το κόστος της ασφάλισης.
Η ασφάλεια ασφάλισης βρίσκεται στο τέλος της λίστας και θεωρείται η φθηνότερη ασφαλιστική υπηρεσία (από 0,05 έως 0,1%). Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι ο δανειολήπτης μπορεί να ασφαλιστεί μόνο σε ασφαλιστική εταιρεία διαπιστευμένη από την τράπεζα, η οποία, κατά συνέπεια, του στερεί την επιλογή. Αν και, σύμφωνα με το νόμο, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει έναν ασφαλιστή και να τον προσφέρει σε ένα πιστωτικό ίδρυμα, αλλά εάν θα διαπιστευτεί, υπάρχει ένα πολύ αμφιλεγόμενο ζήτημα.
