Η ασφάλιση ζωής είναι ένας σύνθετος τομέας αστικού δικαίου που πρέπει να κατανοηθεί τουλάχιστον λίγο. Η επενδυτική ασφάλιση σας επιτρέπει όχι μόνο να προστατεύσετε την περιουσία σας για τους κληρονόμους, αλλά και να αυξήσετε σημαντικά το δικό σας κεφάλαιο σε σύντομο χρονικό διάστημα. Για να επιλέξετε το σωστό προϊόν που προσφέρουν οι τράπεζες, πρέπει να γνωρίζετε τις αποχρώσεις του.
Η τραπεζική πρακτική τα τελευταία χρόνια έχει δείξει ότι η ασφάλιση ζωής επενδύσεων είναι το πιο ευεργετικό προϊόν για τους ανθρώπους. Με μια θετική εξέλιξη καταστάσεων, μπορεί να αποφέρει πολύ μεγαλύτερο εισόδημα σε σύγκριση με τις καταθέσεις. Απλώς είναι πολύ δύσκολο να καταλάβουμε τι είναι αυτός ο τύπος ασφάλισης, ποιο είναι το πρόγραμμα και τα οφέλη του. Μια τέτοια συμφωνία συνδυάζει δύο τύπους νομισματικών σχέσεων: επενδύσεις και ασφάλιση.
Βασικές προβλέψεις ασφάλισης
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ένα μέσο εγγύησης για την προστασία των υλικών ή των περιουσιακών δικαιωμάτων ενός ατόμου από άποψη κεφαλαίων. Σύμφωνα με τους γενικούς κανόνες, ένας πελάτης μιας ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να είναι είτε ένα άτομο (άτομο) είτε ένα νομικό πρόσωπο (εταιρεία). Εάν το αντικείμενο της ασφάλισης είναι η ζωή, μόνο το άτομο μπορεί να είναι ο ασφαλισμένος.
Το αντικείμενο μιας τέτοιας σύμβασης είναι πάντα ορισμένα συμβάντα, τα οποία ονομάζονται ασφαλισμένα συμβάντα. Το έγγραφο περιέχει ολόκληρη τη λίστα εκδηλώσεων στα οποία ο ασφαλιζόμενος θα πληρωθεί ένα σαφές ποσό από τα κεφάλαια του αντισυμβαλλομένου.
Τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της ασφάλισης ζωής είναι τα ακόλουθα σημεία:
- Το αντικείμενο της ασφάλισης είναι η ζωή ενός ατόμου.
- Το αντικείμενο μιας τέτοιας σχέσης είναι μια σαφής λίστα ανεπιθύμητων συμβάντων που οδηγούν σε σοβαρό σωματικό τραυματισμό ή θάνατο.
- Όταν συμβαίνει ένα ασφαλισμένο συμβάν, οι πληρωμές πραγματοποιούνται από το ταμείο της εταιρείας.
- Το ταμείο σχηματίζεται αποκλειστικά από τις συνεισφορές όλων των πελατών.
Η ασφάλιση ζωής δεν εγγυάται την ασφάλεια ενός ατόμου, αλλά προστατεύει τα δικαιώματα ιδιοκτησίας του και, πιο συγκεκριμένα, τα υλικά δικαιώματα των κληρονόμων του.
Διακριτικά χαρακτηριστικά της επενδυτικής ασφάλισης
Το επενδυτικό στοιχείο της ασφάλισης ζωής δεν αλλάζει την ουσία του. Μιλάμε για ασφάλιση ζωής έναντι ανεπιθύμητων καταστάσεων. Με αυτόν τον τύπο προϊόντος, μπορείτε επίσης να λάβετε επιπλέον εισόδημα από εκείνα τα ασφάλιστρα που πληρώνονται πάντα βάσει του κύριου συμβολαίου. Εδώ ο ασφαλιστής προσφέρει στον πελάτη μια επιλογή πολλών χρηματοοικονομικών τομέων, όπου μπορεί να επενδύσει μέρος των εισφορών του για την επακόλουθη παραλαβή των εσόδων από αυτό το έργο. Σε μια τέτοια περίπτωση, ο ασφαλισμένος, ο οποίος είναι επίσης επενδυτής, συμμετέχει σε οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό έργο, επενδύει σε μετοχές ή ομόλογα και πολλά άλλα, τα οποία, κατά τη γνώμη της ασφαλιστικής εταιρείας, είναι κερδοφόρα. Αυτός ο τύπος σύμβασης δεν προβλέπει αυστηρούς όρους πληρωμής. Ένα άτομο μπορεί να πληρώσει ολόκληρο το συμφωνημένο ποσό ταυτόχρονα ή να ζητήσει να το χωρίσει σε ίσες μηνιαίες πληρωμές.
Οι κύριοι κίνδυνοι της ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
- Ο ασφαλισμένος έζησε για να δει το τέλος της σύμβασης.
- Ο ασφαλισμένος πέθανε ως αποτέλεσμα ατυχήματος.
- Ο πελάτης πέθανε από ατύχημα.
Σε κάθε περίπτωση, όλοι οι κίνδυνοι που παρέχει το συμβόλαιο πρέπει να περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όταν προκύψει ο κίνδυνος, το τρίτο μέρος που υποδεικνύεται από τον πελάτη λαμβάνει όχι μόνο το συνολικό ποσό των εισφορών που μεταφέρθηκαν, αλλά και όλα τα χρήματα από την επένδυση εισόδημα για την προηγούμενη περίοδο.
Η Ρωσία είναι μια μεγάλη χώρα με ασταθή οικονομία, επομένως, μιλώντας για υψηλό επίπεδο εισοδήματος από επενδύσεις, πρέπει να γίνει κατανοητό ότι το αποτέλεσμα δεν ανταποκρίνεται πάντα στις προσδοκίες. Με την ασφάλιση επενδύσεων, η συνεισφορά χωρίζεται σε 2 μέρη, τα οποία ονομάζονται εγγυημένα και επενδυτικά. Η πρώτη εταιρεία επενδύει σε αξιόπιστα έργα με μικρό αλλά σταθερό εισόδημα, προκειμένου να λάβει στη συνέχεια το ποσό που απαιτείται για τη συνεισφορά τους. Το δεύτερο μέρος επενδύεται σε βραχυπρόθεσμα έργα που έχουν μεγάλο δείκτη κέρδους. Απλά μην ξεχνάτε ότι όσο μεγαλύτερο είναι το ποσοστό της οικονομικής απόδοσης της κατάθεσης, τόσο υψηλότεροι είναι οι κίνδυνοι. Η υπάρχουσα πρακτική της χρήσης ενός τέτοιου προϊόντος υποδηλώνει ότι είναι πολύ πιο επικερδές από μια παραδοσιακή κατάθεση σε τράπεζα.
Θετικά χαρακτηριστικά της επενδυτικής ασφάλισης
Η επενδυτική ασφάλιση ως χρηματοοικονομικό και οικονομικό προϊόν έχει τις θετικές και αρνητικές της πλευρές. Το κύριο πλεονέκτημα είναι η λήψη ορισμένων φορολογικών πλεονεκτημάτων. Ο νόμος επιτρέπει σε μια τέτοια κατηγορία ασφαλισμένων να λαμβάνουν έκπτωση φόρου 13% του ποσού του καταβληθέντος ασφαλίστρου. Αλλά το κράτος έχει προβλέψει περιορισμούς στο ποσό. 120.000 ρούβλια είναι το μέγιστο όριο ασφαλίστρων για τα οποία μπορεί να παρασχεθεί έκπτωση. Επίσης, ο πελάτης της επενδυτικής κατεύθυνσης εξαιρείται από την καταβολή υποχρεωτικών φόρων, οι οποίοι υπόκεινται σε ασφαλιστικές πληρωμές. Λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι οι εταιρείες, καθώς και οι πελάτες, δεν ενδιαφέρονται να χάσουν τα χρήματά τους, το ποσοστό των εσόδων από επενδύσεις είναι πολύ υψηλό. Αυτό μπορεί επίσης να αποδοθεί στις θετικές πτυχές του προϊόντος.
Η επενδυτική ασφάλιση έχει επίσης ορισμένα νομικά πλεονεκτήματα σε σύγκριση με την κατάθεση μιας τόσο δημοφιλούς τράπεζας όπως η Sberbank. Από τη στιγμή της υπογραφής του συμβολαίου έως την έναρξη της περιόδου των ασφαλιστικών πληρωμών, όλα τα χρήματα που συνεισφέρει ο πελάτης θεωρούνται ιδιοκτησία του ασφαλιστή. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και αν ο πελάτης γίνει οφειλέτης αναγνωρισμένος από το δικαστήριο, καμία κρατική αρχή δεν θα μπορεί να κατασχέσει αυτά τα χρήματα ή να τα καταλάβει. Οι πληρωμές που πραγματοποιούνται από τον αντισυμβαλλόμενο προστατεύονται ακόμη και από το κράτος και ακόμη περισσότερο από τρίτους. Ακόμη και ένας σύζυγος δεν μπορεί να διεκδικήσει αυτά τα οικονομικά κατά τη διαίρεση της περιουσίας
Κάθε άτομο μπορεί να διοριστεί ως δικαιούχος (αποδέκτης πληρωμών) βάσει αυτής της ασφάλισης και όχι μόνο οι νόμιμοι κληρονόμοι του πελάτη. Οι ασφαλιστικές πληρωμές γίνονται στον παραλήπτη σε σύντομο χρονικό διάστημα, ανεξάρτητα από το αν είναι κληρονόμος και αν έχει κληρονομήσει. Εδώ ο νόμος περί κληρονομιάς και ασφάλισης είναι ξεχωριστοί και δεν αλληλεπικαλύπτονται μεταξύ τους.
Αρνητικά χαρακτηριστικά προϊόντος
Το κύριο μειονέκτημα σε αυτόν τον τύπο ασφάλισης ζωής είναι η αδυναμία πρόωρης λήξης της σύμβασης. Το αστικό δίκαιο δεν προβλέπει αυτή τη δυνατότητα ακόμη και στο δικαστήριο, με εξαίρεση τις περιπτώσεις κατά τις οποίες η σύμβαση συνάφθηκε παράνομα ή ενδέχεται να ακυρωθεί. Το συμβόλαιο ασφάλισης ζωής συνάπτεται για περίοδο τουλάχιστον 3 ετών. Στην πράξη, επιλέγεται συχνότερα μια περίοδος 5 ετών. Υπάρχουν επίσης άλλες αρνητικές πτυχές:
- Δεν περιλαμβάνονται όλες οι πιθανές αιτίες θανάτου ενός πελάτη στη λίστα των ασφαλισμένων συμβάντων. Η εξαίρεση είναι εκείνες οι περιπτώσεις κατά τις οποίες ένα άτομο σκόπιμα πήρε τη ζωή του ή μπήκε σε εγκληματική συνωμοσία σε αυτή τη βάση.
- Το κύριο μέρος των συμβάσεων προβλέπει τη δυνατότητα καταβολής των κληρονόμων ενός ατόμου που πέθανε σε εξαιρετικές περιπτώσεις, τουλάχιστον μέρος των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα.
- Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν διαθέτουν ταμείο εγγύησης από το οποίο θα μπορούσαν να επιστραφούν τα χρήματα των πελατών όταν ανακαλείται μια άδεια. Εάν αφαιρεθεί η άδεια του ασφαλιστή, όλοι οι πελάτες του θα μείνουν χωρίς τίποτα.
Πρέπει να σημειωθεί ότι το εισόδημα από επενδυτική ασφάλιση είναι αρκετά πιθανό, αλλά δεν είναι εγγυημένο. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος έχει επιλέξει λανθασμένη επενδυτική στρατηγική, ο πελάτης θα μείνει χωρίς κανένα κέρδος.
Τι να ψάξετε πριν από τη σύναψη συμβολαίου
Οι κριτικές για αυτό το ασφαλιστικό προϊόν είναι διφορούμενες, οπότε υπάρχουν πολλά σημεία στα οποία πρέπει να προσέξετε πριν υπογράψετε συμβόλαιο. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να καταλάβετε με ποιον σκοπεύετε να συνάψετε συμφωνία: τράπεζα ή ασφαλιστική εταιρεία. Όσον αφορά τους τραπεζικούς οργανισμούς, είναι απαραίτητο να μελετάμε προσεκτικά το προτεινόμενο προϊόν. Περιγράφεται ως προϊόν πανομοιότυπο με μια τυπική κατάθεση, αλλά με τη δυνατότητα δημιουργίας μεγαλύτερου ποσού εισοδήματος. Όλα εξαρτώνται από την επενδυτική στρατηγική που επέλεξε η εταιρεία.
Οι ασφαλισμένοι συχνά δεν αποκαλύπτουν τη στρατηγική τους σε πελάτες σε όλες τις πτυχές. Από τη μία πλευρά, το προστατεύουν από ανταγωνιστές. Από την άλλη πλευρά, ο πελάτης σε μια τέτοια κατάσταση δεν μπορεί ο ίδιος να παρακολουθεί τους δείκτες στην αγορά συναλλάγματος του οργανισμού στον οποίο επενδύει. Σε αυτήν την περίπτωση, μένει να πάρουμε τον λόγο του ασφαλιστή και εδώ είναι καλύτερο να μάθετε εκ των προτέρων ό, τι μπορείτε για την ασφαλιστική εταιρεία. Είναι καλύτερο να βασίζεστε σε σχόλια από πραγματικούς ανθρώπους που έχουν ήδη ασχοληθεί με αυτό το ταμείο και έχουν δει το αποτέλεσμα της συνεργασίας τους.
Πρέπει να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στο προτεινόμενο ποσοστό συμμετοχής, από το οποίο εξαρτάται το μερίδιο του κέρδους του αντισυμβαλλομένου. Διαφορετικές εταιρείες έχουν τα δικά τους επενδυτικά προϊόντα ασφάλισης ζωής, τα οποία έχουν ατομικές διαφορές και διαφορετικά ποσοστά συμμετοχής.
