Η λήψη ενυπόθηκου δανείου είναι μια μακροπρόθεσμη λύση, καθώς ο παραλήπτης θα πρέπει να αποπληρώσει για αρκετά χρόνια και πιθανώς δεκαετίες. Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς διαφέρουν οι πληρωμές και οι πληρωμές προσόδων για να επιλέξετε την καταλληλότερη.
Ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που εκδίδεται από μια τράπεζα για συγκεκριμένο σκοπό - για την αγορά ενός σπιτιού. Ταυτόχρονα, υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι για την εξόφληση ενυπόθηκου δανείου - προσόδους και διαφοροποιημένες πληρωμές.
Διαφοροποιημένη πληρωμή
Η διαφοροποιημένη πληρωμή έχει αυτό το όνομα επειδή το ποσό των μηνιαίων πληρωμών που θα πρέπει να μεταφερθεί στη διεύθυνση της τράπεζας στον πληρωτή, στην περίπτωση αυτή, θα διαφέρει κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του ενυπόθηκου δανείου. Το γεγονός είναι ότι κάθε πληρωμή στεγαστικών δανείων αποτελείται από δύο βασικά στοιχεία: το πρώτο από αυτά είναι το ποσό που αποπληρώνει το κύριο χρέος και το δεύτερο είναι το ποσό που πληρώνει ο οφειλέτης ως τόκος για τη χρήση των χρημάτων της τράπεζας. Ο συνδυασμός αυτών των δύο ποσών αντιπροσωπεύει το ποσό της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών.
Στην περίπτωση διαφοροποιημένης πληρωμής, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής που αποσκοπεί στην αποπληρωμή του κύριου χρέους υπολογίζεται απλώς διαιρώντας το ποσό της οφειλής με τον αριθμό των μηνών κατά τους οποίους θα εξοφληθεί. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης λαμβάνει ένα στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα ύψους 1,2 εκατομμυρίων ρούβλια για μια περίοδο 10 ετών. Σε αυτήν την περίπτωση, το μηνιαίο ποσό της πληρωμής που προορίζεται για την αποπληρωμή του κύριου χρέους θα είναι 10 χιλιάδες ρούβλια.
Το δεύτερο μέρος της διαφοροποιημένης πληρωμής είναι το ποσό που καταβάλλεται στην τράπεζα ως τόκος. Αυτό, με τη σειρά του, εξαρτάται από δύο κύριες παραμέτρους - το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου και το υπόλοιπο ποσό του χρέους. Ας υποθέσουμε ότι το επιτόκιο υποθηκών είναι 12% ετησίως. Έτσι, στο υπό εξέταση παράδειγμα με χρέος 1,2 εκατομμυρίων ρούβλια, το ποσό που πρέπει να καταβληθεί ως τόκος τον πρώτο μήνα θα ανέλθει σε 12 χιλιάδες ρούβλια. Έτσι, το συνολικό ποσό της πληρωμής ενυπόθηκων δανείων τον πρώτο μήνα θα είναι ίσο με 22 χιλιάδες ρούβλια.
Ωστόσο, στο μέλλον, καθώς ο οφειλέτης εξοφλεί το χρέος, το ποσό των τόκων για τη χρήση των χρημάτων θα μειωθεί. Για παράδειγμα, όταν το ποσό του απλήρωτου χρέους φτάσει τις 500 χιλιάδες, το ποσό που διατίθεται για την πληρωμή τόκων θα είναι ήδη 5 χιλιάδες ρούβλια και το συνολικό ποσό της πληρωμής ενυπόθηκου δανείου θα είναι 15 χιλιάδες ρούβλια.
Πληρωμή προσόδου
Μια πληρωμή προσόδου, σε αντίθεση με μια διαφοροποιημένη, περιλαμβάνει μηνιαία πληρωμή στην τράπεζα του ίδιου ποσού χρημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής του ενυπόθηκου δανείου. Αυτό επιτυγχάνεται με διαφορετική αναλογία των ποσών που διατίθενται για την αποπληρωμή τόκων και κεφαλαίων, σε διαφορετικές περιόδους πληρωμής.
Έτσι, εάν κατά τους πρώτους μήνες το μερίδιο της πληρωμής που προορίζεται για την αποπληρωμή του κύριου χρέους μπορεί να είναι μικρό, από το πλησιέστερο έως το τέλος της διάρκειας του ενυπόθηκου δανείου, το μερίδιο του ποσού της πληρωμής θα σταλεί για την αποπληρωμή του κύριου χρέους, και μόνο ένα μικρό μέρος του θα πάει να πληρώσει τόκους. Ταυτόχρονα, οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι, συνολικά, η πληρωμή του ενυπόθηκου χρέους μέσω πληρωμών προσόδου είναι πιο ακριβή για τον οφειλέτη από ό, τι όταν χρησιμοποιούν έναν διαφοροποιημένο μηχανισμό αποπληρωμής.
