Πολλοί από εμάς ήδη χρησιμοποιούν ενεργά πιστωτικές κάρτες ή σκέφτονται σοβαρά να αποκτήσουν μία. Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών είναι εξοικειωμένοι με τους όρους της περιόδου χάριτος (περίοδος χάριτος, περίοδος άτοκου για τη χρήση της κάρτας) και τις τιμές και τις προμήθειες στην τράπεζά τους. Αλλά ακόμη και ένας έμπειρος χρήστης πιστωτικών προϊόντων μπορεί ξαφνικά να ανακαλύψει μια νέα χρέωση από την κάρτα, για την οποία δεν γνώριζε καν. Τι μπορούμε να πούμε για αρχάριους. Λοιπόν, πώς παίρνετε μια πιστωτική κάρτα και πραγματοποιείτε αγορές με αυτήν ανώδυνα για το πορτοφόλι σας;
Το κύριο πλεονέκτημα μιας πιστωτικής κάρτας είναι ότι δεν χρειάζεται να πηγαίνετε στην τράπεζα κάθε φορά για άλλο δάνειο - τα χρήματα είναι διαθέσιμα ανά πάσα στιγμή. Ταυτόχρονα, οι πιστωτικές κάρτες εκδίδονται σε άτομα χωρίς ασφάλεια και εγγυητές, όπως απαιτείται από τα κοινά καταναλωτικά δάνεια. Επίσης, ένα μεγάλο πλεονέκτημα των καρτών είναι η περίοδος χάριτος που ορίζει η τράπεζα - κατά κανόνα, είναι από 50 έως 100 ημέρες από την ημερομηνία έναρξης της χρήσης πιστωτικών κεφαλαίων, κατά τη διάρκεια της οποίας ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο χωρίς οποιοδήποτε ενδιαφέρον.
Τρόπος επεξεργασίας πιστωτικών καρτών
Μια πιστωτική κάρτα, όπως και κάθε πιστωτικό προϊόν, απαιτεί τραπεζικό έλεγχο της εφαρμογής. Πρόσφατα, ένα ευχάριστο χαρακτηριστικό έχει γίνει η δυνατότητα έκδοσης κάρτας μέσω του Διαδικτύου και αυτή η διαδικασία δεν θα διαφέρει με κανέναν τρόπο από τη συνήθη εγγραφή σε τράπεζα με διαχειριστή. Για να υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, απλώς πρέπει να συμπληρώσετε μια ειδική φόρμα, να αφήσετε όλα τα απαραίτητα προσωπικά δεδομένα, συμπεριλαμβανομένου του επιπέδου εισοδήματος και του τόπου εργασίας. Το πιστωτικό σας ιστορικό, φυσικά, θα μετρηθεί επίσης Αφού εξετάσει την αίτηση, η τράπεζα λαμβάνει απόφαση ή ζητά πρόσθετες πληροφορίες. Εάν η κάρτα έχει εγκριθεί, μπορεί να ληφθεί από την τράπεζα ή μέσω ταχυδρομείου (εάν η τράπεζα διαθέτει τέτοια υπηρεσία).
Χαρακτηριστικά χρήσης
Όπως κάθε άλλη τραπεζική κάρτα, οι πιστωτικές κάρτες απαιτούν χρέωση υπηρεσίας. Το βασικό κόστος, κατά κανόνα, δεν διαφέρει από την εξυπηρέτηση χρεωστικών καρτών, αλλά μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την αξία της κάρτας (τυπικό, χρυσό, πλατίνα κ.λπ.), τα χαρακτηριστικά του πιστωτικού προγράμματος και άλλους ειδικούς όρους της τράπεζας. Αυτό το ποσό χρεώνεται στην πιστωτική κάρτα είτε μηνιαίως είτε ετησίως. Υπάρχουν επίσης πιστωτικές κάρτες με δωρεάν υπηρεσία. Δεν υπάρχει καμία παγίδα σε αυτό - ταυτόχρονα, η τράπεζα κερδίζει από τους τόκους που συγκεντρώνονται μέσω του πιστωτικού ορίου, από τις παρακρατήσεις των συστημάτων πληρωμών που χρησιμοποιεί ο πελάτης, για παράδειγμα, σε καταστήματα ή από τόκους για αναλήψεις μετρητών.
Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί όταν η υπηρεσία δωρεάν κάρτας είναι περιορισμένη χρονική ειδική προσφορά της τράπεζας. Τις περισσότερες φορές, η τράπεζα προσφέρει δωρεάν ένα χρόνο υπηρεσίας, αλλά μετά από αυτήν την περίοδο «ξεχνά» να προειδοποιεί τον πελάτη και χρεώνει πλήρως την κάρτα για το επόμενο έτος, ακόμη και αν ο κάτοχος δεν προτίθεται να συνεχίσει να χρησιμοποιεί την κάρτα.
Ας επιστρέψουμε στο κύριο πλεονέκτημα των πιστωτικών καρτών - τη δυνατότητα πληρωμής με τραπεζικά χρήματα χωρίς να πληρώνουμε τόκους για το δάνειο. Σε καλές, διαφανείς τράπεζες, η περίοδος χάριτος δεν συνδέεται με καμία ημερομηνία και ξεκινά τη στιγμή που αρχίζετε να ξοδεύετε πιστωτικά κεφάλαια. Δηλαδή, λάβατε μια πιστωτική κάρτα με 100.000 ρούβλια στον λογαριασμό σας. Μια εβδομάδα αργότερα, ξοδέψατε 100 ρούβλια από την κάρτα - από αυτήν την ημέρα ξεκινά η περίοδος χάριτός σας. Μόλις εξοφλήσετε το δάνειο και έχει περάσει μια μέρα, τότε με μια νέα δαπάνη χρημάτων από την κάρτα, η περίοδος χάριτός σας ξεκινά.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λιγότερο φιλικούς όρους αποπληρωμής δανείου, συνδέοντας την αρχή της περιόδου χάριτος με μια συγκεκριμένη ημερομηνία του μήνα αναφοράς. Στη συνέχεια, ανάλογα με την ημέρα του μήνα που αρχίσατε να χρησιμοποιείτε πιστωτικά κεφάλαια, θα καθοριστεί επίσης ο όρος της προτιμησιακής πίστωσης. Δηλαδή, η δηλωθείσα, για παράδειγμα, 60 ημέρες σε αυτήν την περίπτωση είναι μόνο ένα επίσημο μέγιστο.
Επιπλέον, κατά τη σύναψη συμφωνίας, οι τράπεζες συχνά δεν ενημερώνουν τους πελάτες ότι ακόμη και αν το δάνειο εξοφληθεί εγκαίρως, χρεώνεται προμήθεια για τη χρήση του. Εάν, ως πιστός πελάτης, η τράπεζα σας προσέφερε μια κάρτα με δωρεάν ετήσια εξυπηρέτηση, ακόμη περισσότερο να είστε προσεκτικοί - είναι πιθανό ότι αντί της αμοιβής υπηρεσίας, η τράπεζα θα χρεώσει τόκους για τυχόν ποσά που δανείστηκαν, παρά την περίοδο χάριτος. Επίσης, ορισμένες τράπεζες δεν δίνουν περίοδο χάριτος εάν αποσύρετε χρήματα μέσω ATM.
Να θυμάστε ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να πληρώσετε για αγαθά και υπηρεσίες χωρίς μετρητά, αλλά δεν μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα σε άλλους λογαριασμούς από αυτήν την κάρτα. Είναι δυνατή η ανάληψη μετρητών από πιστωτική κάρτα σε ΑΤΜ, αλλά χρεώνεται πάντα προμήθεια για αυτό - κατά κανόνα, από 2 έως 5%.
Σε τι συνίσταται το δάνειο και πόσο πρέπει να πληρώσετε για αυτό
Το πιο σημαντικό ερώτημα που ανησυχεί ο καθένας που χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες είναι πόσο θα πρέπει να πληρώσουν στο τέλος; Βασικά, υπάρχουν τρία βασικά στοιχεία στις πληρωμές σας.
Τα ποσοστά πιστωτικών καρτών είναι μερικά από τα υψηλότερα.
Αν μιλάμε για επιτόκια, τότε όλα εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες που παρέχει το πρόγραμμα της τράπεζας - από το ποσό που δανείστηκε, από την περίοδο χρήσης του, από το νόμισμα λογαριασμού κ.λπ. Εάν τα πιστωτικά κεφάλαια στην κάρτα δεν χρησιμοποιούνται, τότε δεν επιβάλλεται τόκος.
Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με έναν από τους διάφορους τρόπους. Μπορείτε να καταθέσετε χρήματα είτε μόνοι σας σε οποιοδήποτε ποσό είτε να χρησιμοποιήσετε άμεση αποπληρωμή - όταν τα χρήματα καλύπτουν αυτόματα το χρέος από εισόδημα που λαμβάνονται τακτικά (για παράδειγμα, μισθοί).
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι εάν στον καταναλωτικό δανεισμό είναι απαραίτητο να πληρώσετε τόκους για ολόκληρο το ποσό που εκδίδεται από την τράπεζα, τότε στην περίπτωση πιστωτικής κάρτας, μόνο οι τόκοι καταβάλλονται για τα πραγματικά χρησιμοποιούμενα χρήματα. Σας υπενθυμίζουμε για άλλη μια φορά ότι ο δεδουλευμένος τόκος του δανείου ξεκινά μόνο εάν η περίοδος χάριτος έχει λήξει και το δάνειο δεν έχει αποπληρωθεί. Δηλαδή, εάν απομένουν 95.000 ρούβλια από 100.000 ρούβλια στο τέλος της περιόδου χάριτος, τότε θα χρεωθείτε με τόκους (σύμφωνα με την τιμή σας) για τα 5.000 ρούβλια που λείπουν στον λογαριασμό.
Λάβετε υπόψη ότι ακόμη και κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, πρέπει να πραγματοποιήσετε μια ελάχιστη πληρωμή δανείου ύψους 5 έως 30% των χρημάτων που πραγματικά δαπανήθηκαν έως μια συγκεκριμένη ημερομηνία του μήνα αναφοράς. Αυτό θα οριστεί σίγουρα στη συμφωνία σας με την τράπεζα.
Χαρακτηριστικά και οφέλη των πιστωτικών καρτών
Εκτός από την περίοδο χάριτος, η οποία καθιστά τη ζωή πολύ πιο εύκολη κατά την αποπληρωμή ενός δανείου, οι τράπεζες αναπτύσσουν συνεχώς επιπλέον μπόνους για τους πελάτες τους. Αυτό μπορεί να είναι επιστροφή χρημάτων - η συσσώρευση τόκων στα χρήματα που ξοδεύτηκαν πίσω στον λογαριασμό και η μείωση των επιτοκίων για τους τακτικούς πελάτες και τα προγράμματα αφοσίωσης συνεργατών.
Τα πιο δημοφιλή είναι τα προγράμματα επιβράβευσης, τα οποία καθιστούν δυνατή τη συσσώρευση των λεγόμενων "μιλίων" για πτήσεις με ορισμένες αεροπορικές εταιρείες, καθώς και για τυχόν συναλλαγές με κάρτα και να τα ξοδεύετε σε αεροπορικά εισιτήρια και υπηρεσίες. Υπάρχουν επίσης προγράμματα co-branding που σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε μπόνους και να τα ξοδέψετε σε ορισμένα αγαθά ή υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των κινητών επικοινωνιών ή ακόμη και των λογαριασμών κοινής ωφέλειας.
Δεν υπάρχει αμφιβολία σχετικά με τη σκοπιμότητα χρήσης πιστωτικών καρτών - φυσικά, πρέπει να χρησιμοποιούνται - είναι βολικό και ασφαλές. Όμως, όπως συμβαίνει με όλα, πρέπει να είστε προσεκτικοί, να δείχνετε προσοχή, να διαβάσετε το συμβόλαιο με την τράπεζα στο σύνολό του και μην διστάσετε να κάνετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις. Επιπλέον, μην ξεχνάτε τον σωστό προγραμματισμό του οικογενειακού σας προϋπολογισμού και μην αγοράζετε κάτι για το οποίο δεν μπορείτε να πληρώσετε ακόμη και με πιστωτικά χρήματα. Εάν χρησιμοποιήσετε το δάνειο προσεκτικά, θυμηθείτε τις προθεσμίες και πραγματοποιήσετε τις απαραίτητες πληρωμές εγκαίρως, τότε δεν υπάρχουν κίνδυνοι και η τρύπα του χρέους δεν σας απειλεί με κανέναν τρόπο.
