Επιλέγοντας ένα πρόγραμμα δανείου, ο μελλοντικός δανειολήπτης υποχρεούται όχι μόνο να επιλέξει ένα δάνειο με χαμηλό επιτόκιο και μια βολική περίοδο αποπληρωμής, αλλά και να δώσει προσοχή στη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους. Είναι επιτακτική ανάγκη να βρείτε τον μηχανισμό υπολογισμού και διαγραφής των τόκων του δανείου που σας αρέσει.
Οι δανειολήπτες που υπογράφουν σύμβαση δανείου δίνουν πάντα προσοχή στις κύριες παραμέτρους του δανείου: το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, είναι εξίσου σημαντικό να διευκρινιστεί με τους ειδικούς της τράπεζας πώς υπολογίζεται και διαγράφεται ο τόκος για δάνεια σε αυτόν τον οργανισμό.
Διαδικασία υπολογισμού τόκων
Οι περισσότερες συμβάσεις δανείου που συνάπτονται σήμερα από δανειολήπτες περιλαμβάνουν ένα πρόγραμμα προσόδων για τον υπολογισμό του ποσού μιας μηνιαίας πληρωμής. Η ίδια η φόρμουλα για τον υπολογισμό της προσόδου είναι αρκετά περίπλοκη, αλλά η ουσία της έγκειται στο γεγονός ότι πρώτα το πλήρες ποσό των τόκων υπολογίζεται ότι ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει στην τράπεζα για τη χρήση του δανείου. Στη συνέχεια, αυτή η τιμή αυξάνεται κατά το ποσό του κύριου χρέους, και στη συνέχεια η προκύπτουσα αξία διαιρείται με τον αριθμό των μηνών δανεισμού. Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο οφειλέτης θα πραγματοποιεί πληρωμές σε ίσες μηνιαίες δόσεις, αλλά στην αρχή τα περισσότερα από αυτά δαπανώνται για την εξόφληση τόκων και το «σώμα» του ίδιου του δανείου μειώνεται πολύ αργά.
Εάν η σύμβαση δανείου προβλέπει μια διαφοροποιημένη διαδικασία για τον υπολογισμό των τόκων, τότε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα είναι πάντα διαφορετικό. Ο ειδικός της τράπεζας υπολογίζει το ποσό των τόκων που οφείλονται να καταβάλλονται κάθε μήνα και το μέρος του κύριου χρέους που πρέπει να εξοφληθεί κατά την τρέχουσα περίοδο. Με αυτήν τη μέθοδο δεδουλευμένης, το κύριο χρέος μειώνεται γρηγορότερα, επομένως, το ποσό των δεδουλευμένων τόκων στο υπόλοιπό του θα είναι επίσης μικρότερο. Γι 'αυτό τα διαφοροποιημένα δάνεια πληρωμής είναι φθηνότερα για τους δανειολήπτες από τα δάνεια με πληρωμές προσόδου.
Προτεραιότητα διαγραφής πληρωμών δανείου
Η διαδικασία διαγραφής πληρωμών με πιστωτικό χρέος καθορίζεται στο άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Με βάση τις προβλέψεις του, το ποσό του προς αποπληρωμή χρέους κατανέμεται ως εξής: πρώτα, τα έξοδα είσπραξης του χρέους του πιστωτή επιστρέφονται, στη συνέχεια αποπληρώνεται ο τόκος του δανείου και μόνο μετά την απαλοιφή του κύριου χρέους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής προσόδου, ειδικά κατά τους πρώτους μήνες εξυπηρέτησης του δανείου, είναι πληρωμές τόκων.
Ο οφειλέτης βρίσκεται σε μια παράδοξη κατάσταση: μεταφέρει τακτικά χρήματα στην τράπεζα για την αποπληρωμή του δανείου, αλλά το ποσό του κύριου χρέους ουσιαστικά δεν μειώνεται. Εάν ο οφειλέτης υπερεκτιμήσει τη δύναμή του και το μέγεθος της πληρωμής προσόδου υπερβαίνει τις οικονομικές του δυνατότητες, τότε αργά ή γρήγορα δεν μπορεί κανείς να αποφύγει να καθυστερήσει. Τότε η κατάσταση θα γίνει ακόμη πιο περίπλοκη. Τώρα, εκτός από τις πληρωμές τόκων και την αποπληρωμή του κύριου χρέους, ένας απρόσεκτος πελάτης θα πρέπει να πληρώσει κυρώσεις και πρόστιμα για καθυστερημένη εκπλήρωση των όρων της σύμβασης δανείου. Επιπλέον, η σειρά αποπληρωμής των απαιτήσεων θα έχει την εξής μορφή: πρώτα, οι ποινές και τα πρόστιμα διαγράφονται και, στη συνέχεια, - τόκοι και μόνο τελευταίο - το κύριο χρέος.
