Η αναδοχή χρησιμεύει ως έλεγχος όχι μόνο οικονομικών, αλλά και ψυχολογικών παραμέτρων ενός πιθανού δανειολήπτη. Είναι σημαντικό για την τράπεζα να γνωρίζει ποια είναι η πιθανότητα αποπληρωμής του δανείου που παρέχεται. Η γνώση των γενικών αρχών της αναδοχής μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητες να λάβετε θετική απάντηση κατά την υποβολή αίτησης.
Ορισμός της έννοιας
Η αναδοχή είναι ένας όρος που έχει πολλές σημασίες στον οικονομικό τομέα. Ένας από τους βασικούς ορισμούς της αναδοχής είναι η εκτίμηση των κινδύνων κατά τη λήψη απόφασης για τη χορήγηση δανείου ή κατά τη σύναψη οποιουδήποτε είδους σύμβασης.
Κάθε τράπεζα έχει το δικό της σύστημα επαλήθευσης για έναν πελάτη που θέλει να πάρει δάνειο. Βασικά, αυτό το σύστημα περιλαμβάνει: αξιολόγηση του κέρδους του οφειλέτη, προσδιορισμό της πιστωτικής του κατάστασης, αξιολόγηση της ασφάλειας που ο δανειολήπτης είναι έτοιμος να παράσχει στην τράπεζα.
Με βάση τα αποτελέσματα ενός τέτοιου τεστ, η τράπεζα μπορεί να εγκρίνει ή να απορρίψει την αίτηση δανείου. Επιπλέον, οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα έχει την ευκαιρία να λάβει απόφαση να χορηγήσει δάνειο με τους δικούς του όρους και όχι με αυτούς που ζητά ένας δυνητικός πελάτης. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει μείωση του ποσού του δανείου ή / και αύξηση του επιτοκίου.
Τύποι αναδοχών
Υπάρχουν 2 τύποι αναδοχών:
- Αυτόματη (βαθμολογία);
- Ατομο.
Μια αυτόματη αξιολόγηση από την τράπεζα πραγματοποιείται κατά τη διάρκεια ενός ρητού ελέγχου της φερεγγυότητας του οφειλέτη στον καταναλωτικό δανεισμό για μικρά ποσά (για παράδειγμα, POS lending, express lending). Ο υπάλληλος της τράπεζας εισάγει πληροφορίες σχετικά με τον οφειλέτη σε ένα ειδικό πρόγραμμα, βάσει του οποίου του δίνει ορισμένους αριθμούς πόντων. Με βάση τα αποτελέσματα των πόντων που αποκτήθηκαν, λαμβάνεται απόφαση για το δάνειο. Αυτό το ελαφρύ σύστημα αξιολόγησης πελατών απαιτεί μικρό χρονικό διάστημα (έως 1 ώρα).
Η μεμονωμένη αναδοχή χρησιμοποιείται για δανεισμό για μεγάλα ποσά (δάνεια αυτοκινήτων, υποθήκες κ.λπ.). Κατά τη διαδικασία αξιολόγησης του οφειλέτη, πολλές τραπεζικές υπηρεσίες αλληλεπιδρούν ταυτόχρονα: πίστωση, νομική, υπηρεσία ασφάλειας. Πραγματοποιούν μια επίπονη αξιολόγηση των πληροφοριών που παρέχονται από τον οφειλέτη, ως αποτέλεσμα της οποίας η περίοδος εξέτασης της αίτησης δανείου αυξάνεται και μπορεί να διαρκέσει έως και 10 ημέρες.
Το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την αίτηση σε αυτήν την περίπτωση γίνεται από τον ανάδοχο, ο οποίος αναλύει τις πληροφορίες που παρέχονται από τον οφειλέτη και τις σχετικές υπηρεσίες. Για να αποδείξει τα δεδομένα από το ερωτηματολόγιο, ένας υπάλληλος της τράπεζας, κατά κανόνα, καλεί στον τόπο εργασίας του οφειλέτη και στα πρόσωπα επικοινωνίας του.
Τι περιλαμβάνεται στη διαδικασία χειροκίνητης αναδοχής
- Συλλέγονται και αναλύονται πληροφορίες σχετικά με την απασχόληση του οφειλέτη - την αξιοπιστία, τη διάρκεια υπηρεσίας, το επάγγελμα, την αξία του δανειολήπτη στην αγορά εργασίας.
- Αναλύονται τα μηνιαία κόστη του δανειολήπτη.
- Λαμβάνεται υπόψη η αναλογία του ποσού που ζητά ο δανειολήπτης προς τον συνολικό οικογενειακό προϋπολογισμό.
- Το ποσό του εισοδήματος του οφειλέτη ελέγχεται - επίσημο και πρόσθετο (εάν υπάρχει).
- Το πιστωτικό ιστορικό θεωρείται ως απόρριψη προηγούμενων δανείων ή επιτυχής / ανεπιτυχής αποπληρωμή προηγούμενων δανείων.
- Διεξάγεται επαλήθευση δεδομένων σχετικά με την ιδιοκτησία ακινήτων (ακίνητα, αυτοκίνητα, οικόπεδα, τίτλοι).
- Αξιολογείται το επίπεδο εκπαίδευσης του δανειολήπτη.
- Ελέγχεται η αξιοπιστία του εργοδότη του δανειολήπτη.
- Εξετάζεται η έγκαιρη πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφέλειας
- Η τράπεζα ελέγχει τον οφειλέτη για ποινικό μητρώο, διοικητική ευθύνη.
