Η άνθηση του καταναλωτικού και ενυπόθηκου δανεισμού αναγκάζει τους δανειολήπτες να κυριαρχήσουν το αλφάβητο των οικονομικών υπολογισμών. Όλοι καταλαβαίνουν ότι ο δανεισμός από τράπεζες, τόσο σε επιχειρήσεις όσο και σε ιδιώτες, δεν είναι καθόλου φιλανθρωπικός. Επομένως, είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να μειώσουν το βάρος μειώνοντας το ποσό των τόκων. Αλλά η μέθοδος πληρωμής προσόδων που χρησιμοποιείται πιο συχνά είναι πιο κερδοφόρα για τις τράπεζες.
Σχέδια αποπληρωμής δανείου
Υπάρχουν δύο σχήματα αποπληρωμής δανείου - διαφοροποιημένες και μηνιαίες πληρωμές προσόδου. Διαφέρουν στο ποσό των πληρωμών. Με διαφοροποιημένη αποπληρωμή, πληρώνετε διαφορετικά ποσά κάθε μήνα, στην αρχή αυτά τα ποσά είναι υψηλότερα, μέχρι το τέλος της λήξης που γίνονται χαμηλότερα. Οι πληρωμές προσόδων πληρώνονται πάντα στο ίδιο ποσό.
Ο υπολογισμός της διαφοροποιημένης πληρωμής είναι απλός - το συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των μηνών - η διάρκεια του δανείου και οι μηνιαίοι τόκοι για το υπόλοιπο του δανείου προστίθενται σε αυτές τις πληρωμές για την αποπληρωμή του ποσού του δανείου. Όσο περισσότερο πληρώνετε το δάνειο, τόσο λιγότερο γίνεται το υπόλοιπο του χρέους σας, τόσο λιγότερος τόκος χρεώνεται σε αυτό.
Ο τύπος για τον υπολογισμό της μηνιαίας πληρωμής προσόδων είναι πιο περίπλοκος. Σύμφωνα με αυτό το σύστημα, οι τόκοι χρεώνονται επίσης στο υπόλοιπο του χρέους, αλλά το κεφάλαιο δεν καταβάλλεται σε ίσες δόσεις. Αποδεικνύεται ότι στην αρχή της διάρκειας του δανείου, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής είναι ως επί το πλείστον τόκο, σε μικρότερο μέρος - πληρωμές για το κύριο χρέος. Ο λόγος μεταξύ τους αλλάζει κάθε μήνα προς αύξηση του ποσού του κύριου χρέους, αλλά το συνολικό μηνιαίο καταβληθέν ποσό παραμένει αμετάβλητο.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πληρωμών προσόδων
Σύμφωνα με αυτό το σχήμα, αποδεικνύεται ότι ο δανειολήπτης πληρώνει εκ των προτέρων τους τραπεζικούς τόκους, δηλ. η τράπεζα αποσύρει πρώτα το εισόδημά της από το ποσό των μηνιαίων πληρωμών και, στη συνέχεια, αυτό το ποσό αποστέλλεται ήδη για να εξοφλήσει το κύριο χρέος. Ένα σύστημα αποπληρωμής δανείου προσόδου είναι πιο κερδοφόρο για μια τράπεζα από ένα διαφοροποιημένο. Αυτή η μέθοδος είναι ιδιαίτερα μειονεκτική για εσάς εάν θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, οπότε ο πραγματικός τόκος θα αποδειχθεί πολύ υψηλότερος από αυτόν που ορίζεται στη σύμβαση δανείου σας. Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να αρνηθούν να υπολογίσουν εκ νέου το μηνιαίο καταβληθέν ποσό σε περίπτωση μερικής πρόωρης αποπληρωμής.
Τα πλεονεκτήματα του προγράμματος προσόδων για την αποπληρωμή ενός δανείου για τον οφειλέτη περιλαμβάνουν την ευκολία του υπολογισμού - γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρήματα ξοδεύετε σε αυτό κάθε μήνα και είναι πολύ πιο εύκολο για εσάς να ελέγχετε τη διαδικασία αποπληρωμής. Δεδομένου ότι οι πρώτες πληρωμές για διαφοροποιημένη αποπληρωμή δανείου μπορεί να είναι αρκετά σημαντικά ποσά, δεν θα μπορούν όλοι οι οφειλέτες να τους διαχωρίσουν από το μηνιαίο εισόδημά τους. Ωστόσο, οι πληθωριστικές διαδικασίες είναι επίσης μια αντικειμενική πραγματικότητα, επομένως οι πληρωμές προσόδων είναι πιο επικερδείς για το μακροπρόθεσμο δανεισμό, εάν, για παράδειγμα, παίρνετε χρήματα σε μια υποθήκη για μια περίοδο 10 ή περισσότερων ετών.
