Η απόκτηση υποθήκης είναι ένα σημαντικό βήμα που απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό των οικονομικών σας δυνατοτήτων. Μεταξύ άλλων ζητημάτων που πρέπει να αντιμετωπιστούν κατά τη λήψη του, πρέπει επίσης να κάνετε μια επιλογή μεταξύ προσόδων ή διαφοροποιημένων πληρωμών.
Διαφοροποιημένη πληρωμή
Η διαφοροποιημένη πληρωμή ονομάζεται έτσι επειδή καθώς η υποθήκη εξοφλείται, το ποσό που ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώνει στην τράπεζα κάθε μήνα θα αλλάξει. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κάθε τέτοια πληρωμή αποτελείται από δύο κύρια μέρη: το χρηματικό ποσό, το οποίο αποστέλλεται για την αποπληρωμή του δανείου και τους τόκους που καταβάλλονται για τη χρήση των κεφαλαίων της τράπεζας.
Σε περίπτωση διαφοροποιημένης πληρωμής, το μέρος του που αποσκοπεί στην αποπληρωμή του δανείου είναι αμετάβλητο καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. Το μέγεθός του είναι αρκετά απλό να υπολογιστεί και ανεξάρτητα: για αυτό πρέπει να διαιρέσετε το συνολικό ποσό του δανείου με τον αριθμό των μηνών κατά τους οποίους προγραμματίζεται να πληρωθεί. Για παράδειγμα, εάν ο οφειλέτης έλαβε δάνειο για 2,4 εκατομμύρια ρούβλια, το οποίο σκοπεύει να εξοφλήσει εντός 10 ετών, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών θα είναι 20 χιλιάδες ρούβλια.
Το δεύτερο μέρος της πληρωμής είναι ο τόκος που οφείλεται στην τράπεζα για την παροχή κεφαλαίων δανείου. Το ακριβές μέγεθος αυτού του τμήματος του ποσού εξαρτάται από δύο παράγοντες. Το πρώτο από αυτά είναι το ποσό του επιτοκίου του δανείου και το δεύτερο είναι το ποσό του δανείου που απομένει να πληρωθεί. Δεδομένου ότι αυτό το ποσό θα μειωθεί με την πάροδο του χρόνου, το ποσό ενδιαφέροντος για τη χρήση του θα μειωθεί αντίστοιχα. Για παράδειγμα, εάν το δάνειο στο παραπάνω παράδειγμα λήφθηκε στο 12% ετησίως, το ποσό των τόκων που καταβλήθηκαν τον πρώτο μήνα θα είναι 24 χιλιάδες ρούβλια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η συνολική μηνιαία πληρωμή για αυτό θα ανέλθει σε 44 χιλιάδες ρούβλια. Και όταν το ποσό του δανείου μειωθεί, για παράδειγμα, σε ένα εκατομμύριο ρούβλια, το επιτόκιο θα φτάσει τα 10 χιλιάδες ρούβλια και η συνολική πληρωμή θα είναι 30 χιλιάδες ρούβλια.
Πληρωμή προσόδου
Η πληρωμή προσόδου είναι ένας πιο περίπλοκος τρόπος υπολογισμού, αλλά είναι πιο εύκολο να αντιληφθεί ο οφειλέτης, ένας τρόπος αποπληρωμής ενός δανείου. Σε αυτόν τον τύπο πληρωμών, υπάρχουν επίσης δύο μέρη, αντίστοιχα, που κατευθύνονται στην αποπληρωμή του δανείου και στην πληρωμή τόκων, ωστόσο, ο λόγος και η αξία τους στη διαδικασία πραγματοποίησης πληρωμών αλλάζουν συνεχώς. Ταυτόχρονα, ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα των πληρωμών προσόδου είναι ότι το ποσό που αποστέλλεται στην τράπεζα σε μηνιαία βάση παραμένει αμετάβλητο καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής της υποθήκης.
Έτσι, κατά τους πρώτους μήνες της αποπληρωμής του δανείου, η πληρωμή του οφειλέτη θα κατευθύνεται ως επί το πλείστον ακριβώς στην πληρωμή των τόκων, και το υπόλοιπο μικρό μέρος, το οποίο θα εξαρτηθεί από το επιτόκιο του δανείου, θα αποπληρώσει το σώμα του. Για παράδειγμα, σε ορισμένες περιπτώσεις, η αναλογία αυτών των τμημάτων στη μηνιαία πληρωμή μπορεί να είναι 10/90, αντίστοιχα.
Ωστόσο, με την πάροδο του χρόνου, το μερίδιο της πληρωμής που προορίζεται για την πληρωμή τόκων θα μειωθεί και το μερίδιο που μεταφέρεται για την αποπληρωμή του δανείου θα αυξηθεί. Ως αποτέλεσμα, έως το τέλος της περιόδου πληρωμής, η αναλογία των τμημάτων θα αλλάξει δραματικά: τώρα το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής θα διατεθεί για την αποπληρωμή του κύριου χρέους, και μόνο ένα μικρό μέρος της θα διατεθεί για την καταβολή τόκων. Για παράδειγμα, σε ορισμένες περιπτώσεις, μέχρι το τέλος της περιόδου λήξης των ενυπόθηκων δανείων, ο λόγος αυτός μπορεί να φτάσει τα 90/10, αντίστοιχα.
