Κατά τη χορήγηση δανείου σε δανειολήπτη, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να εκτιμήσουν την πιστοληπτική του ικανότητα, δηλαδή ικανότητα έγκαιρης αποπληρωμής των υποχρεώσεων. Το κέρδος της τράπεζας στο μέλλον εξαρτάται από την αξιοπιστία του πελάτη, καθώς και από την αποπληρωμή του κύριου χρέους του δανείου.
Οδηγίες
Βήμα 1
Κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, καθορίζονται οι οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη στο μέλλον, δηλ. τη θέση του σε προοπτική. Γι 'αυτό, πραγματοποιείται ανάλυση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης και αξιολογείται η σκοπιμότητα και η σκοπιμότητα του έργου για το οποίο σκοπεύει να δαπανήσει δανεισμένα κεφάλαια.
Βήμα 2
Πριν ξεκινήσετε την πιστωτική ανάλυση, συλλέγονται οι απαραίτητες πληροφορίες. Για να γίνει αυτό, ένας δυνητικός δανειολήπτης παρέχει στην τράπεζα νομικά έγγραφα ανάλογα με τη μορφή ιδιοκτησίας, καθώς και τις λογιστικές και οικονομικές καταστάσεις, τα οποία θα διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην απόφαση για το αν θα δανείσουν σε έναν πελάτη.
Βήμα 3
Επιπλέον, οι τράπεζες ζητούν συχνά μια μελέτη σκοπιμότητας για ένα έργο βραχυπρόθεσμου δανεισμού (έως ένα έτος) ή ένα επιχειρηματικό σχέδιο εάν ένας πελάτης έχει ανάγκη για μακροπρόθεσμο δάνειο. Αυτά τα έγγραφα καθιστούν δυνατή την αξιολόγηση της ταμειακής ροής της εταιρείας και τη διαπίστωση της διαθεσιμότητας κεφαλαίων για την αποπληρωμή του μελλοντικού δανείου.
Βήμα 4
Κατά την ανάλυση των οικονομικών καταστάσεων ενός πελάτη, υπολογίζονται διάφοροι παράγοντες. Αυτό περιλαμβάνει δείκτες κύκλου εργασιών, κερδοφορίας και κερδοφορίας, φερεγγυότητας, χρηματοοικονομικής σταθερότητας και ρευστότητας. Μετά την ανάλυση αυτών των συντελεστών, γίνεται ένα συμπέρασμα για την κατάσταση του δυνητικού δανειολήπτη, καθώς και για τη δυναμική του έργου του. Κατά κανόνα, κατά τον υπολογισμό των δεικτών, σε κάθε έναν αποδίδεται ορισμένος αριθμός σημείων, οι οποίοι στη συνέχεια συνοψίζονται. Η συνολική αξία θα καθορίσει την ομάδα κινδύνου αυτού του πελάτη για την τράπεζα.
Βήμα 5
Επιπλέον, κατά την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας, πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η παρουσία του πιστωτικού ιστορικού του πελάτη με άλλα ιδρύματα. Για να γίνει αυτό, οι τράπεζες συνήθως απαιτούν από τον πελάτη να αποκρυπτογραφήσει όλους τους ανοιχτούς λογαριασμούς και ένα πιστοποιητικό παρουσίας χρέους σε άλλες τράπεζες. Η παρουσία ενός θετικού πιστωτικού ιστορικού αξιολογείται ως ευνοϊκός παράγοντας για την έκδοση δανείου.
Βήμα 6
Εκτός από τους χρηματοοικονομικούς δείκτες, κατά τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας, καθορίζεται η θέση της επιχείρησης στην αγορά, το μερίδιό της στο τμήμα της αγοράς, η αλληλεπίδραση του πελάτη με άλλες οικονομικές οντότητες, η παρουσία επιδοτήσεων για τις δραστηριότητες της εταιρείας, για παράδειγμα, όταν δανείζονται σε γεωργικές επιχειρήσεις, λαμβάνονται υπόψη.
