Η κεφαλαιοποίηση των τόκων, γνωστή ως "τόκος σε τόκους", είναι ένα είδος μεθόδου για τον υπολογισμό των τόκων σε τραπεζική κατάθεση. Στο πλαίσιο του συστήματος, η αύξηση της συνεισφοράς δεν συμβαίνει μία φορά, αλλά σταδιακά - σε ορισμένα χρονικά διαστήματα και λαμβάνοντας υπόψη ειδικούς παράγοντες.
Η κεφαλαιοποίηση των τόκων προϋποθέτει μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια αύξηση του ποσού της κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη την προσθήκη των δεδουλευμένων τόκων σε αυτήν. Αυτό ακολουθείται από τον επανυπολογισμό του επιπλέον ποσού των δεδουλευμένων σύμφωνα με το ποσό που έχει συσσωρευτεί μέχρι εκείνη τη στιγμή. Έτσι, στο τέλος, ο πελάτης της τράπεζας θα λάβει ένα ποσό που δεν αυξάνεται κατά ένα συγκεκριμένο, αλλά από ένα κυμαινόμενο ποσοστό.
Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε μια κατάθεση 100.000 ρούβλια στο 12% ετησίως με μηνιαίο δεδουλευμένο και επανυπολογισμό τόκων. Υπό κανονικές συνθήκες της κατάθεσης, το κέρδος που λαμβάνεται σε 12 μήνες θα είναι 12.000 ρούβλια (100.000 * 0, 12). Σε αυτήν την περίπτωση, οι τόκοι χρεώνονται συνήθως στο ίδιο ποσό σε μηνιαία βάση. Εάν, σύμφωνα με τους όρους της κατάθεσης, παρέχεται κεφαλαιοποίηση των τόκων, ο υπολογισμός των τόκων θα γίνει με την ακόλουθη σειρά:
- για τον πρώτο μήνα: 100.000 * 0, 12/12 = 1.000 ρούβλια.
- για τον δεύτερο μήνα: (100000 + 1000) * 0, 12/12 = 1010 ρούβλια.
- για τον τρίτο μήνα: (100000 + 1000 + 1010) * 0, 12/12 = 1020, 1 ρούβλια κ.λπ.
Έτσι φαίνεται η μηνιαία κεφαλαιοποίηση των τόκων, ωστόσο, η συμφωνία μπορεί να προβλέπει τριμηνιαία ή ετήσια κεφαλαιοποίηση, την αρχή του υπολογισμού που, ωστόσο, θα είναι η ίδια.
Υπάρχει επίσης ένας πιο σύνθετος τύπος για τον υπολογισμό της κεφαλαιοποίησης των τόκων:
συνολικό ποσό κατάθεσης = (1 + P / 100) * N, όπου P είναι το ποσοστό που συγκεντρώνεται για την περίοδο κεφαλαιοποίησης (μήνας, τρίμηνο ή έτος) και N είναι ο συνολικός αριθμός περιόδων επανυπολογισμού εντός της κατάθεσης. Ταυτόχρονα, αξίζει να θυμηθούμε ότι οι τράπεζες δηλώνουν συχνότερα ένα ετήσιο ποσοστό στη συμφωνία, ακόμη και αν η κατάθεση ανοίξει για μικρότερη περίοδο. Επομένως, όταν ανοίγετε λογαριασμό ταμιευτηρίου στο 12% ετησίως με τριμηνιαία κεφαλαιοποίηση και μόνο για 6 μήνες, ο τύπος για τον υπολογισμό του προκύπτοντος ποσού θα έχει ως εξής: (12/4/100) * 2.
Από τους υπολογισμούς που έγιναν μπορεί να φανεί ότι οι τόκοι που συγκεντρώνονται κατά την κεφαλαιοποίηση θα προστεθούν επίσης στο υπάρχον ποσό κατάθεσης και ο επόμενος τόκος υπολογίζεται από το νέο ποσό. Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, η συνεισφορά θα φέρει μεγαλύτερη απόδοση από ό, τι με τους τυπικούς και μη κεφαλαιοποιημένους τόκους.
Μια και η ίδια τράπεζα προσφέρει συχνά την ευκαιρία να συντάξει μια κατάθεση με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση τόκων. Για να κάνετε τη σωστή επιλογή, θα πρέπει να σκεφτείτε πώς σκοπεύετε να διαθέσετε το καταθεμένο ποσό: οι κεφαλαιουχικές καταθέσεις δεν προβλέπουν πάντα τη δυνατότητα μηνιαίας ανάληψης τόκων, αλλά στο τέλος φέρνουν περισσότερο κέρδος από τις απλές. Στην περίπτωση των τυπικών λογαριασμών ταμιευτηρίου, οι δεδουλευμένοι τόκοι μπορούν συνήθως να αποσυρθούν σε μηνιαία βάση, αλλά το συνολικό ποσό θα είναι μικρότερο από ό, τι με την κεφαλαιοποίηση.
