Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους οι τράπεζες προσπαθούν να προστατευθούν από προβληματικά δάνεια: έλεγχος εισοδήματος, τόπος εργασίας, ηλικία δανειολήπτη, προσεκτική μελέτη του πιστωτικού ιστορικού κ.λπ. Ωστόσο, ποια είναι αυτά τα προβληματικά δάνεια; Και πώς απειλούν τον οφειλέτη και την τράπεζα;
Ένα προβληματικό δάνειο είναι ένα δάνειο που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να εξοφλήσει. Αυτοί οι δανειολήπτες λαμβάνουν συχνά πολλά δάνεια χωρίς να λαμβάνουν υπόψη τις δικές τους οικονομικές δυνατότητες και, ως εκ τούτου, είναι ήδη προβληματικό για αυτούς να εξοφλήσουν υποχρεώσεις τουλάχιστον σε μέρος των χρεών που έχουν λάβει.
Για τις τράπεζες, αυτό το πρόβλημα είναι ακόμη πιο σοβαρό. Πρώτον, χάνουν το κέρδος που αναμενόταν να λάβουν από το δάνειο, ως αποτέλεσμα του οποίου πρέπει να αποσύρουν χρήματα από αποθεματικά για να εξοφλήσουν καταθέσεις κ.λπ. Δεύτερον, για να λάβουν τα κεφάλαια που έχουν εκδοθεί στον δανειολήπτη, οι τράπεζες πρέπει να επενδύσουν ξανά χρήματα: η πληρωμή υπαλλήλων που εργάζονται με οφειλέτες δαπανάται σε μέτρα όπως δικαστικές διαφορές ή κατάσχεση της περιουσίας του οφειλέτη. Και όλα αυτά, πάλι, χρειάζονται χρόνο.
Και αν η τράπεζα κατά κάποιον τρόπο καταφέρει να αναγκάσει τον αμελή δανειολήπτη να πληρώσει το δάνειο, θα μεταφέρει σχεδόν όλο το κόστος στον οφειλέτη. Αλλά εάν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει τακτικές πληρωμές, η τράπεζα θα υποστεί σίγουρα ζημίες που δεν θα είναι σε θέση να αποζημιώσει με κανέναν τρόπο.
Επομένως, οι τράπεζες προσπαθούν όχι μόνο να ελέγξουν εκ των προτέρων τον μελλοντικό δανειολήπτη, αλλά και να ενεργήσουν το συντομότερο δυνατό εάν η πληρωμή του δανείου δεν έχει ληφθεί εγκαίρως. Σε αυτήν την περίπτωση, εφαρμόζονται τα ακόλουθα μέτρα στον οφειλέτη (μερικές φορές αρκεί μια καθυστέρηση μίας ημέρας):
- κλήσεις με υπενθύμιση για πληρωμή.
- επιστολές με την απαίτηση συμμόρφωσης με τους όρους της σύμβασης δανείου ·
- επιστολές με υπενθύμιση σχετικά με τις κυρώσεις για καθυστερημένες πληρωμές ·
- πρόταση πρόωρης λήξης της δανειακής σύμβασης με την καταβολή ολόκληρου του ποσού από τον οφειλέτη ταυτόχρονα.
Ωστόσο, ένα καθυστερημένο δάνειο δεν είναι προβληματικό. Θα θεωρηθεί ως τέτοιο μόνο όταν η περίοδος μη πληρωμής φτάσει τις 90 ημέρες, κατά τη διάρκεια της οποίας ο οφειλέτης δεν πραγματοποίησε ούτε μία πληρωμή. Αν και αυτό είναι μόνο ένα από τα σημάδια του οποίου ένα προβληματικό δάνειο έχει πολλά:
- καθυστερήσεις στις κανονικές πληρωμές χωρίς αιτιολόγηση ·
- έλλειψη οικονομικών καταστάσεων από τον οφειλέτη ή άρνηση παροχής τους ·
- μακρά απουσία επικοινωνίας με τον οφειλέτη ·
- αλλαγή κατεύθυνσης δραστηριότητας.
Η τράπεζα λύνει αυτό το είδος προβλήματος με διάφορους τρόπους:
- Αναθεώρηση της σύμβασης δανείου προκειμένου να αλλάξει το επιτόκιο και το ποσό της τακτικής πληρωμής. Ή να αλλάξετε την κατάσταση του χρέους σε τρέχον αντί να καθυστερήσει (οι τράπεζες λαμβάνουν αυτό το μέτρο, τις περισσότερες φορές όταν θέλουν να διατηρήσουν τη συνεργασία με τον οφειλέτη).
- Τερματισμός δανειακής σύμβασης, η οποία συνήφθη βάσει δέσμευσης. Και την ίδια στιγμή, η τράπεζα πουλά μέρος των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη για την αποπληρωμή του δανείου, και ο ίδιος ο οφειλέτης το κάνει εθελοντικά.
- Πώληση εξασφαλίσεων. Και σε αυτήν την περίπτωση, όλες οι σχέσεις μεταξύ του δανειολήπτη και της τράπεζας διακόπτονται, καθώς το μέτρο είναι αρκετά ριζοσπαστικό.
Και σε περιπτώσεις όπου ο οφειλέτης δεν αντιδρά καθόλου στις απαιτήσεις της τράπεζας και δεν έρχεται σε επαφή, ούτε προσπαθεί να κρύψει από τις υποχρεώσεις του, το χρέος του μεταφέρεται σε τρίτους - οργανισμούς είσπραξης. Οι μέθοδοι τους περιλαμβάνουν τον ίδιο ψυχολογικό και κοινωνικό αντίκτυπο στον οφειλέτη με την τράπεζα, αλλά οι συλλέκτες είναι πολύ πιο επίμονοι και ριζοσπαστικοί. Ως αποτέλεσμα, ο οφειλέτης, τις περισσότερες φορές, παραιτείται και συμφωνεί να εξοφλήσει το προβληματικό δάνειο.
