Οι τράπεζες είναι οργανισμοί που είναι εξοικειωμένοι με όλους μας, όλοι χρησιμοποιούμε διαφορετικές υπηρεσίες που παρέχουν. Μία από αυτές τις υπηρεσίες είναι ένα δάνειο. Όμως δεν γνωρίζουν όλοι πώς λειτουργεί αυτή η υπηρεσία. Για να αποκτήσετε γνώσεις σε αυτό το θέμα, πρέπει να το καταλάβετε.
Ένα δάνειο είναι μια πρόβλεψη από έναν δανειστή σε μετρητά ή σε μορφή εμπορευμάτων με όρους αποπληρωμής χρημάτων ή αγαθών στον δανειολήπτη στον δανειολήπτη.
Προκύπτει από τη λειτουργία του χρήματος ως μέσου πληρωμής όταν τα αγαθά πωλούνται όχι με μετρητά, αλλά με δόσεις. Επιπλέον, η ανομοιογένεια της κυκλοφορίας παγίου και κυκλοφορούντος κεφαλαίου στη διαδικασία παραγωγής, δηλ. διαφορετικοί χρόνοι παραγωγής και κυκλοφορίας, ως αποτέλεσμα των οποίων προκύπτει αντίφαση μεταξύ της διαθεσιμότητας αποδεσμευμένων κεφαλαίων από ορισμένους επιχειρηματίες και της ανάγκης για πρόσθετους πόρους για κάποιο χρονικό διάστημα από άλλους. Αυτή η αντίφαση επιλύεται με τη βοήθεια πιστωτικών σχέσεων.
Κατά συνέπεια, η πίστωση ως οικονομική κατηγορία - εκφράζει τις οικονομικές σχέσεις μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη που προκύπτουν κατά τη διαδικασία μεταφοράς χρημάτων ή υλικών αξιών από ορισμένα μέρη της συμφωνίας δανείου σε άλλους με όρους επιστροφής.
Τύποι δανείων:
- πραγματοποιείται μόνο σε μετρητά και παρέχεται από τράπεζες, νομισματικά ιδρύματα σε επιχειρηματικές οντότητες. Μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα και μπορεί να εξοφληθεί με εφάπαξ ποσό ή με δόσεις.
- Πρόκειται για ένα δάνειο που παρέχεται από οικονομικές οντότητες μεταξύ τους σε μορφή εμπορευμάτων, κυρίως με αναβολή πληρωμής. Το μέσο κόστος ενός εμπορικού δανείου είναι χαμηλότερο από το μέσο τραπεζικό επιτόκιο και όταν η συναλλαγή νομιμοποιηθεί, το τέλος δανείου συμπεριλαμβάνεται στην τιμή των αγαθών.
- - παρέχονται από τράπεζες μέσω εμπορικών οργανώσεων στον πληθυσμό κατά την αγορά αγαθών και υπηρεσιών με πληρωμή με δόσεις ·
- παρέχονται με τη μορφή μακροπρόθεσμων δανείων που εξασφαλίζονται από ακίνητα για την αγορά ή την κατασκευή κατοικιών ·
- ένα σύστημα πιστωτικών σχέσεων, στο οποίο το κράτος ενεργεί ως δανειολήπτης και ο πληθυσμός είναι πιστωτής κεφαλαίων. Διεξάγεται με τη μορφή έκδοσης ομολόγων, τη λήψη καταθέσεων από τον πληθυσμό, την πώληση λαχείων.
- Αυτό είναι ένα δάνειο με τη μορφή διεθνών οικονομικών σχέσεων, το οποίο παρέχεται σε μορφή εμπορεύματος ή μετρητών. Οι δανειστές και οι δανειολήπτες είναι τράπεζες, επιχειρήσεις, κυβερνήσεις και οργανισμοί διαφόρων χωρών.
Πρόσφατα, τέτοιες μορφές δανεισμού όπως:
Είναι μια μορφή μίσθωσης με τη μεταφορά μηχανημάτων, εξοπλισμού κ.λπ. με την επακόλουθη πληρωμή του κόστους τους. Οι συναλλαγές χρηματοδοτικής μίσθωσης συνάπτονται για περίοδο 1 έως 10 ετών.
- αυτή είναι η επαναγορά ή μεταπώληση χρεών ή εμπορικών συναλλαγών κάποιου άλλου με πληρεξούσιο. Η τράπεζα αγοράζει «εισπρακτέους λογαριασμούς» της εταιρείας σε μετρητά και στη συνέχεια εισπράττει το χρέος από τον πραγματικό αγοραστή στον οποίο ο σύλλογος πούλησε το προϊόν ή παρείχε την υπηρεσία.
Είναι ένα μακροπρόθεσμο factoring που σχετίζεται με την πώληση χρεών στην τράπεζα, η είσπραξη των οποίων θα πραγματοποιηθεί σε 1-5 χρόνια.
Θα ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στο "Consumer Loan" και στο "Mortgage".
Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι χρήματα που δίνει μια τράπεζα σε έναν οφειλέτη για να αγοράσει αγαθά και υπηρεσίες. Κατά κανόνα, μια τέτοια ευκαιρία χρησιμοποιείται όταν το κόστος είναι πολύ υψηλό, και ταυτόχρονα υπάρχουν λίγα μετρητά.
- για να αγοράσετε οικιακές συσκευές
- τουριστικό κουπόνι
- για θεραπεία σε ιδιωτικές κλινικές
- πραγματοποιεί ανακαινίσεις μεγάλης κλίμακας στο διαμέρισμα
Φυσικά, ο κατάλογος των καταστάσεων ζωής που απαιτούν τη λήψη τραπεζικού δανείου δεν περιορίζεται σε αυτό. Κάθε χρόνο όλο και περισσότεροι άνθρωποι στρέφονται σε redit και χρησιμοποιούν ενεργά. Φυσικά αυτό είναι καλό για τραπεζικούς οργανισμούς. Κάθε χρόνο υπάρχουν περισσότερες τέτοιες οργανώσεις και ο ανταγωνισμός εντείνεται. Οι πιστωτικοί οργανισμοί αρχίζουν να ανταγωνίζονται μεταξύ τους και διεξάγουν διάφορα προγράμματα αφοσίωσης για να προσελκύσουν πελάτες, για τα οποία θα μιλήσουμε στα ακόλουθα άρθρα.
Το κύριο μειονέκτημα των καταναλωτικών δανείων είναι το υψηλό επιτόκιο.
Ειδικά όταν πρόκειται για δάνειο, κατά την παραλαβή του οποίου δεν χρειάζεται να παρέχετε πρόσθετη ασφάλεια. Ένα τέτοιο δάνειο εκδίδεται σε δύο λογαριασμούς, αλλά η υπερπληρωμή σε αυτό θα είναι πολύ σημαντική. Στη Ρωσία, το επιτόκιο καταναλωτικών δανείων ποικίλλει σε διαφορετικά ιδρύματα από 11,3% έως 50% ετησίως. Για να πάρετε χαμηλότερο ποσοστό, θα πρέπει να δοκιμάσετε. Ωστόσο, ένα καταναλωτικό δάνειο είναι η καλύτερη επιλογή για την αγορά του επιθυμητού αντικειμένου ή υπηρεσίας. Είναι σημαντικό για πολλούς ανθρώπους να λαμβάνουν ένα τέτοιο δάνειο από μια τράπεζα να είναι ο μόνος τρόπος για να διατηρήσουν έναν συνηθισμένο τρόπο ζωής μετά την απώλεια μιας δουλειάς ή ενός αποζημιώτη, να πληρώσουν για εκπαίδευση ή επείγουσα θεραπεία.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων.
- Αγορά του απαραίτητου προϊόντος ή υπηρεσίας αυτή τη στιγμή, κάτι που είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν πραγματοποιείτε εκπτώσεις σε καταστήματα.
- Δυνατότητα προστασίας έναντι αυξήσεων τιμών: μερικές φορές το πιο κερδοφόρο βήμα είναι να κάνετε μια αγορά με καταναλωτικό δάνειο τώρα, παρά αργότερα, όταν η τιμή του προϊόντος αυξάνεται σημαντικά.
- Η δυνατότητα να πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, αντί να ξεπλένετε ένα τεράστιο ποσό τώρα εις βάρος των μελλοντικών σας αναγκών.
- Η παρουσία μιας μεγάλης υπερπληρωμής.
- Σε περίπτωση εσφαλμένης αξιολόγησης των οικονομικών τους δυνατοτήτων, ένα καταναλωτικό δάνειο γίνεται πραγματικό τεστ για τον οφειλέτη και την οικογένειά του.
- Ο αυθορμητισμός της αγοράς, που πραγματοποιείται αργότερα.
- Ο κίνδυνος χαλάρωσης του πιστωτικού σας ιστορικού σε περίπτωση καθυστέρησης στις πληρωμές καταναλωτικού δανείου.
Η υποθήκη είναι μια παραλλαγή της δέσμευσης ακινήτων, στην οποία το αντικείμενο ακινήτων παραμένει στην κατοχή και τη χρήση του οφειλέτη και ο πιστωτής, εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει την υποχρέωσή του, αποκτά το δικαίωμα να λάβει ικανοποίηση μέσω της πώλησης αυτού του ακινήτου. Όπως κάθε άλλη δέσμευση, μια υποθήκη είναι ένας τρόπος εξασφάλισης της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων.
Οι κύριες διαφορές από τα καταναλωτικά δάνεια:
- Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα παρέχει κεφάλαια αποκλειστικά για την αγορά ακινήτων.
- Η εγγραφή μιας δέσμευσης στο ακίνητο είναι υποχρεωτική.
- Ο οφειλέτης γίνεται ο πλήρης ιδιοκτήτης του σπιτιού μόνο μετά την πλήρη αποπληρωμή του χρέους.
- Το ακίνητο που αγοράστηκε πρέπει να εκτιμηθεί από έναν ειδικό και στη συνέχεια να ασφαλιστεί. Τέτοιες δαπάνες βαρύνουν τον οφειλέτη. Ως αποτέλεσμα μιας τέτοιας συναλλαγής, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αντιμετωπίζει ορισμένους κινδύνους.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των υποθηκών:
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα μιας υποθήκης;
- Λύση του ζητήματος στέγασης. Λαμβάνοντας ένα δάνειο για την αγορά ακινήτων, έχετε μια σπάνια ευκαιρία να βελτιώσετε τις συνθήκες διαβίωσής σας. Αυτό είναι το κύριο πλεονέκτημα μιας υποθήκης.
- Η ευκαιρία να σώσει. Παραδόξως, κατά την εγγραφή ενός διαμερίσματος με πίστωση, καθίσταται δυνατή η εξοικονόμηση ορισμένων χρημάτων. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη για όσους εμπίπτουν σε ειδικές κατηγορίες δανειολήπτη (νέες οικογένειες, στρατιωτικά κλπ.) - τους παρέχονται παροχές με τη μορφή μειωμένων επιτοκίων ή επιδοτήσεων για την κάλυψη μέρους του κόστους. Επιπλέον, μέρος του δανείου μπορεί να καταβληθεί εις βάρος του κεφαλαίου μητρότητας ή με τη βοήθεια επιστρεφόμενων εκπτώσεων φόρου.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα μιας υποθήκης;
- Υψηλή τιμή. Το βασικό πρόβλημα με το δανεισμό στη Ρωσία είναι το υψηλό κόστος των δανείων. Το κράτος ενθαρρύνει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να μειώνουν συνεχώς το κόστος των υποθηκών. Η τιμή του, πράγματι, μειώνεται τακτικά, αλλά απέχουμε ακόμη από τα ευρωπαϊκά δάνεια σε τιμή 3-4% ετησίως. Μέχρι στιγμής, σύμφωνα με δημοσκοπήσεις, όχι περισσότερο από 2-3% των Ρώσων μπορούν να πληρώσουν υποθήκη.
- Μακροπρόθεσμες πληρωμές. Η υποθήκη εκδίδεται για μακροπρόθεσμη περίοδο, η οποία μπορεί να είναι έως και 50 χρόνια. Όλο αυτό το διάστημα, πρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές κάθε μήνα. Το μέγεθος των πληρωμών είναι σημαντικό, έτσι πολλοί πρέπει να εγκαταλείψουν τις υπερβολές και να εξοικονομούν συνεχώς χρήματα για να τακτοποιούν ταχύτερα τους λογαριασμούς στην τράπεζα.
- Συνεχής κίνδυνος απώλειας του διαμερίσματός σας. Σχεδόν το ένα πέμπτο όλων των δανειοληπτών έχουν προβλήματα με την εξόφληση ενυπόθηκων δανείων. Οι άνθρωποι αγοράζουν ένα διαμέρισμα όταν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά, αλλά η ζωή αλλάζει: κανείς δεν είναι ασφαλισμένος από ασθένεια και απώλεια εισοδήματος. Εάν η τράπεζα δεν διαθέτει αρκετά χρήματα για την αποπληρωμή του δανείου, η τράπεζα μπορεί να καταλάβει το ακίνητο προς πώληση και να εξοφλήσει το χρέος μέσω του δικαστηρίου.
- Η πολυπλοκότητα του σχεδιασμού. Η υποθήκη συνεπάγεται πάντα την απόκτηση μεγάλου ποσού δανείου και αυτή η υπηρεσία δεν είναι διαθέσιμη σε όλους. Για να λάβετε χρήματα, πρέπει να έχετε επαρκή φερεγγυότητα, να συλλέξετε πολλά έγγραφα, να περάσετε από τραπεζική επιταγή και να περιμένετε μια τραπεζική απάντηση για κάποιο χρονικό διάστημα. Ολόκληρη η διαδικασία δανείου μπορεί να απαιτεί πολύ χρόνο, προσπάθεια και επιπλέον οικονομικά κόστη.
Πώς εξοφλείται ένα καταναλωτικό δάνειο;
Κατά την έκδοση δανείου, μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εκτυπώνει και παραδίδει στον δανειολήπτη ένα πρόγραμμα πληρωμών. Σύμφωνα με αυτήν τη διαδικασία, ο πελάτης είναι υποχρεωμένος να καταθέσει χρήματα λόγω του χρέους του.
Μια αναπάντητη πληρωμή μπορεί να σημαίνει αθέτηση υποχρέωσης δανείου και να οδηγήσει σε δεδουλευμένο πρόστιμο. Ως εκ τούτου, ο καταναλωτής υποχρεούται να υποβληθεί σε σύντομη οδηγία σχετικά με τις πληρωμές και να προσπαθήσει να συμμορφωθεί όσο το δυνατόν περισσότερο με τους αναφερόμενους αριθμούς.
Πως να πληρώσω?
Οι πληρωμές για το δάνειο πρέπει να αντιμετωπίζονται προσεκτικά και υπεύθυνα. Καλύτερα να πληρώσετε εκ των προτέρων. Οι δανειστές σπάνια κάνουν παραχωρήσεις και δεν θέλουν να εισέλθουν στη θέση των πελατών εάν η καθυστέρηση γίνεται αποδεκτή χωρίς έναν καλό λόγο. Ακόμη και ένα ελάχιστο ποσό χρέους μπορεί να επιβληθεί ποινή ή πρόστιμο. Επίσης, η τράπεζα μπορεί να εισαγάγει πληροφορίες στο πιστωτικό ιστορικό του πελάτη και να χαλάσει την πιστοληπτική ικανότητα.
Η πληρωμή μπορεί να γίνει στο ταμείο της τράπεζας, μέσω του τερματικού, χρησιμοποιώντας Internet banking. Πολλοί δανειστές επιτρέπουν τη μεταφορά χρημάτων με ταχυδρομική παραγγελία, μέσω συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών ή καταστημάτων επικοινωνίας. Είναι καλύτερα να βρείτε πιο λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τους τρόπους πληρωμής απευθείας κατά την υπογραφή της σύμβασης.
Ώρα πληρωμής
Κατά τη στιγμή της γραφειοκρατίας, στον πελάτη πρέπει να δοθεί πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου. Είναι απαραίτητο να μελετήσετε προσεκτικά το παρεχόμενο έγγραφο και να ακολουθήσετε τις συστάσεις που αναφέρονται σε αυτό. Εάν έχετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις, πρέπει να διευκρινίσετε τις αποχρώσεις με τον διαχειριστή: πότε και πόσα πρέπει να πληρωθούν.
Τι συμβαίνει εάν δεν πληρώσετε εγκαίρως:
Σε περίπτωση καθυστερήσεων, η τράπεζα χρεώνει πρόστιμο και ποινή, η οποία τείνει να αυξάνεται. Για να αποφύγετε μια τέτοια δυσάρεστη κατάσταση, θα πρέπει να φροντίσετε για την έγκαιρη πληρωμή των πληρωμών. Μην ξεχνάτε ότι ορισμένες τραπεζικές εργασίες καθυστερούν για 2-3 εργάσιμες ημέρες. Επομένως, μπορεί να προκύψει καθυστέρηση δανείου ακόμη και λόγω της απροσεξίας του πελάτη.
Σε περίπτωση απρόβλεπτων οικονομικών δυσκολιών, ο δανειολήπτης υποχρεούται να προειδοποιήσει την τράπεζα και να μάθει για τη δυνατότητα αναβολής ή αναδιάρθρωσης του χρέους. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να αποφύγετε τις κυρώσεις.
Η μη τήρηση των πιστωτικών υποχρεώσεων μπορεί να καταστρέψει το πιστωτικό σας ιστορικό. Με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα, πολλές τράπεζες απλά δεν θα δίνουν δάνεια, οπότε θα πρέπει να δανειστείτε από ΝΧΙ με πολύ υψηλά επιτόκια.
Πρόωρη αποπληρωμή:
Η πρόωρη αποπληρωμή των δανείων επιτρέπεται σε νομοθετικό επίπεδο. Επομένως, η τράπεζα δεν μπορεί να απαγορεύσει την αποπληρωμή του χρέους εκ των προτέρων. Για την αποπληρωμή του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα, ο πελάτης πρέπει να γράψει μια αίτηση και να το παράσχει στον δανειστή. Είναι καλύτερα να το κάνετε αυτό ένα μήνα πριν από την αναμενόμενη ημερομηνία κατάθεσης χρημάτων.
Σε αυτήν την περίπτωση, το επιτόκιο καταβάλλεται για την πραγματική περίοδο χρήσης των χρημάτων. Σε σπάνιες περιπτώσεις, οι τράπεζες θα χρεώνουν προμήθεια. Σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειστής δεν μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο.
Το δάνειο είναι ένα αποτελεσματικό και βολικό εργαλείο για την πληρωμή αγορών και υπηρεσιών. Ο δανεισμός σάς επιτρέπει να μην αναβάλλετε σημαντικές εξαγορές μέχρι αργότερα, αλλά να απολαμβάνετε νέα πράγματα εδώ και τώρα. Μπορείτε να προγραμματίσετε με ασφάλεια νέες αγορές με πίστωση, λαμβάνοντας υπόψη τις επιθυμίες και τις οικονομικές σας δυνατότητες! Το κύριο πράγμα είναι ότι αυτό το δάνειο είναι χρήσιμο για εσάς και τους αγαπημένους σας.
Στη συνέχεια, θα αναλύσουμε χρήσιμα και άχρηστα δάνεια. Πώς να μην χάσετε ούτε καν να κερδίσετε με τη βοήθεια των τραπεζών.
