Οι άνθρωποι που αποφασίζουν για ένα μακροπρόθεσμο δάνειο για να αγοράσουν ένα σπίτι σίγουρα θα θέσουν την ερώτηση: είναι απαραίτητο να υπάρχει ασφάλιση ζωής σε υποθήκη. Οι τράπεζες επιμένουν ότι αυτό το σημείο είναι απαραίτητο και φοβούνται ότι σε περίπτωση άρνησης, το επιτόκιο θα αυξηθεί κατά αρκετές εκατοστιαίες μονάδες.
Τι είναι η ασφάλιση
Ο ομοσπονδιακός νόμος "On Mortgages" δηλώνει ότι το μόνο δεσμευτικό συμβόλαιο που πρέπει να συναφθεί για την απόκτηση δανείου είναι η ασφάλιση ακινήτων. Όμως, οι πιστωτικοί οργανισμοί, προσπαθώντας να προστατευθούν όσο το δυνατόν περισσότερο, προσφέρουν πλήρη ασφάλιση. Αυτό περιλαμβάνει ασφάλιση ζωής και δικαιώματα ιδιοκτησίας.
Κατά κανόνα, οι τράπεζες παρακινούν τους δανειολήπτες να συνάψουν συμβόλαιο ασφάλισης ζωής προσφέροντας μείωση του επιτοκίου κατά 1-2%. Ή αρχικά προσφέρουν να πάρουν ένα στεγαστικό δάνειο σε ένα ορισμένο ποσοστό, και στη συνέχεια προειδοποιούν ότι χωρίς αυτήν την ασφάλιση θα είναι υψηλότερο.
Το συμβόλαιο ασφάλισης ζωής συνάπτεται για περίοδο 1 έτους, μετά την οποία μπορεί να καταγγελθεί ή να παραταθεί. Στην πρώτη περίπτωση, ένα συγκεκριμένο ποσοστό προστίθεται αυτόματα στο επιτόκιο, ενώ με την επέκταση, όλα παραμένουν αμετάβλητα.
Κίνδυνοι που καλύπτονται από την ασφάλιση ζωής
- Μερική ή προσωρινή αναπηρία για περισσότερο από 30 ημέρες (διαταραχή της υγείας, τραυματισμός, ασθένεια)
- πλήρης ανικανότητα για εργασία ή αναπηρία (ομάδες 1 και 2)
- θάνατο ατόμου στο οποίο εκδίδεται υποθήκη
Έχοντας ασφαλίσει τη ζωή του, ο οφειλέτης έχει την ευκαιρία να προστατευθεί από τους αναφερόμενους κινδύνους και να ζητήσει ασφαλιστική αποζημίωση, η οποία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση του χρέους εν όλω ή εν μέρει, με μεταφορά χρημάτων στην τράπεζα ή πληρωμή για τη θεραπεία ο ασφαλισμένος. Μειώνει επίσης τους κινδύνους ενός πιστωτικού ιδρύματος από τη μη πληρωμή του χρέους.
Περιπτώσεις υπό τις οποίες θα απορριφθεί η πληρωμή
- αυτοκτονία
- αλκοολική, ναρκωτική, τοξική δηλητηρίαση
- εάν το ασφαλισμένο συμβάν συνέβη όταν ένα άτομο διαπράττει παράνομη πράξη ή έγκλημα, το οποίο αποδεικνύεται από δικαστήριο
- ανίατες ασθένειες
- εν γνώσει σας παρέχει ψευδείς πληροφορίες
Εάν έχει συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν και ο ασφαλιστής έχει παραδεχτεί ότι ο ασφαλισμένος δεν περνά κανένα από τα παραπάνω σημεία, τότε είναι υποχρεωμένος να εξοφλήσει πλήρως το χρέος στο πιστωτικό ίδρυμα ή στην πραγματικότητα (προσωρινή αναπηρία).
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση
Ο δανειολήπτης έχει την ευκαιρία να λάβει υποθήκη από πιστωτικά ιδρύματα στο πλαίσιο του κρατικού προγράμματος συγχρηματοδότησης, με άλλα λόγια, από εκείνους που υπόκεινται σε κρατική υποστήριξη για αυτόν τον τύπο δανείου. Μία από τις υποχρεωτικές προϋποθέσεις είναι η σύναψη συμβολαίου ασφάλισης ζωής και υγείας. Με νομικούς όρους, μπορείτε να το απορρίψετε μετά από ένα έτος, για το οποίο η τράπεζα αυξάνει αμέσως το επιτόκιο. Και τότε η υπερπληρωμή μπορεί να είναι πολύ περισσότερο από το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Τα πιστωτικά ιδρύματα, κατά κανόνα, προσφέρουν τις υπηρεσίες των θυγατρικών τους που ασχολούνται με αυτόν τον τύπο δραστηριότητας, όπου η τιμή είναι σημαντικά υψηλότερη από τον μέσο όρο της αγοράς. Εάν μελετήσετε προσεκτικά τις ασφαλιστικές εταιρείες που είναι διαπιστευμένες από την τράπεζα, μπορείτε να βρείτε καλύτερες προσφορές. Αυτό θα βοηθήσει στην αποφυγή περιττών υπερβολικών πληρωμών και θα διατηρήσει το αρχικό επιτόκιο δανείου.
Εάν πάρετε ένα δάνειο χωρίς συγχρηματοδότηση, τότε δεν είναι απαραίτητο να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και υγείας. Στη συνέχεια, ο κανόνας αρχίζει να λειτουργεί, όπως για τους δανειολήπτες με κρατική υποστήριξη, σε περίπτωση άρνησης από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο: το επιτόκιο της τράπεζας αυξάνεται κατά αρκετές εκατοστιαίες μονάδες.
Αλλά δεν απαιτούν απαραίτητα όλες οι τράπεζες τη σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Για παράδειγμα, Gazprombank, Globex. Όμως οι Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit αρχίζουν να επιβάλλουν κυρώσεις σε περίπτωση άρνησης ασφάλισης. Η αύξηση του επιτοκίου τους κυμαίνεται από 0,5 έως 3,5%.
Εάν ο δανειολήπτης εξοφλήσει το στεγαστικό δάνειο νωρίτερα, αφού έχει εξοφλήσει πλήρως με την τράπεζα, έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία με αίτηση επιστροφής μέρους του ασφαλισμένου ποσού.
