Όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνειο, οι τράπεζες συχνά απαιτούν από τους δανειολήπτες να ασφαλίζουν την ιδιοκτησία, τη μεταφορά και τη ζωή τους. Αλλά σε ποιες περιπτώσεις είναι έτοιμες οι τράπεζες να επιστρέψουν τέτοια ασφάλιση;
Η ασφάλιση πιστώσεων είναι μια υπηρεσία που έχει σχεδιαστεί για να ασφαλίζει έναντι κινδύνων που ενδέχεται να προκύψουν κατά τη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους και να επηρεάζει την ικανότητα του δανειολήπτη να πληρώνει κανονικές δόσεις. Τα ασφαλισμένα συμβάντα είναι καταστάσεις όπου είτε η οικονομική κατάσταση είτε η υγεία του οφειλέτη αλλάζει για το χειρότερο λόγω ξαφνικών ασθενειών, ατυχημάτων, φυσικών καταστροφών κ.λπ.
Η ασφάλιση δανείου προσφέρεται στον οφειλέτη στο στάδιο της εγγραφής, ωστόσο, ακόμη και αν η υπηρεσία ξεκινά από την τράπεζα, το συμβόλαιο συνάπτεται με την ασφαλιστική εταιρεία, όπου ο πελάτης εκδίδεται συμβόλαιο για την περίοδο που καθορίζεται για την αποπληρωμή του δάνειο. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται είτε σε συνδυασμό με τις κανονικές πληρωμές δανείου είτε σε εφάπαξ ποσό.
Ανάλογα με τον τύπο του δανείου, το θέμα της ασφάλισης αλλάζει επίσης:
- Όταν εκδίδεται υποθήκη, ο οφειλέτης προσφέρεται να ασφαλίσει όχι μόνο το αντικείμενο της δέσμευσης, αλλά και τη ζωή του.
- όταν εκδίδεται δάνειο αυτοκινήτου, η τράπεζα προσφέρει να ασφαλίσει το όχημα που αγοράστηκε με δανεισμένα χρήματα.
- Όταν ένα δάνειο εκδίδεται με εγγύηση, οι κίνδυνοι αυτοί είναι ασφαλισμένοι, με αποτέλεσμα η αξία των χρηματοοικονομικών τίτλων να μπορεί να αλλάξει.
Το κόστος των ασφαλιστικών υπηρεσιών εκτιμάται επίσης διαφορετικά, ανάλογα με το αντικείμενο της ασφάλισης. Αλλά συνήθως η τιμή της ασφάλισης κυμαίνεται μεταξύ 10-35% του συνολικού ποσού του δανείου.
Υπό ποιες προϋποθέσεις επιστρέφει η τράπεζα την ασφάλιση μετά την αποπληρωμή του δανείου
Οι οφειλέτες σε αυτές τις περιπτώσεις δικαιολογούν κάτι τέτοιο: εάν ο υπολογισμός του ασφαλίστρου συνδέεται με την περίοδο αποπληρωμής του δανείου, τότε με μείωση της διάρκειας, το ασφάλιστρο θα πρέπει επίσης να μειωθεί, πράγμα που σημαίνει ότι σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους, η τράπεζα θα πρέπει να επιστρέψει μέρος της ασφάλισης.
Στην πραγματικότητα, η κατάσταση φαίνεται κάπως διαφορετική. Οι όροι, πράγματι, περιλαμβάνουν την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, αλλά το κύριο πράγμα εδώ είναι ότι η ίδια η πιθανότητα αποπληρωμής καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Εάν δεν υπάρχει ρήτρα για την επιστροφή του ασφαλίστρου στο συμβόλαιο, τότε, σύμφωνα με το άρθρο. 958 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να συντάξει αιτιολογημένη άρνηση στις αξιώσεις του πελάτη να πληρώσει το υπόλοιπο μέρος της ασφάλισης. Επιπλέον, αυτό το άρθρο αναφέρει ότι ο ασφαλιζόμενος στερείται του δικαιώματος να επιστρέψει το ασφάλιστρο εάν, κατόπιν αιτήσεώς του, αποσυρθεί από το συμβόλαιο.
Φυσικά, σε περίπτωση που ο οφειλέτης πραγματοποιεί πληρωμές ασφάλισης μαζί με τακτικές πληρωμές δανείου, μπορεί να σταματήσει να πληρώνει ασφάλιση όταν εξοφλήσει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Δικαίωμα του. Αλλά πριν το κάνετε αυτό, πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά το ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να αποφύγετε πιθανές πρόσθετες χρεώσεις ή άλλα είδη κυρώσεων από την ασφαλιστική εταιρεία.
Τι πρέπει να προσέξετε σε ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο
Τα πιο σημαντικά σημεία είναι:
- περίοδος ισχύος του εγγράφου ·
- υπολογισμός ασφαλίστρων ·
- τη διαδικασία πληρωμής των ποσών της αποζημίωσης ·
- τη διαδικασία πληρωμής του ασφαλίστρου ·
- προϋποθέσεις για την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος ·
- διαθεσιμότητα όρου για την επιστροφή της ασφάλισης σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους.
Το τελευταίο σημείο δίνει εγγύηση επιστροφής χρημάτων 100%, είναι μια νομική βάση, την οποία ούτε η τράπεζα ούτε η ασφαλιστική εταιρεία μπορούν να παρακάμψουν. Εάν αυτό το στοιχείο δεν είναι εκεί, τότε δεν έχει νόημα να προσπαθήσετε να επιστρέψετε την ασφάλιση - ακόμη και το δικαστήριο σε μια τέτοια περίπτωση θα λάβει αρνητική απόφαση για τον οφειλέτη.
Ποια έγγραφα απαιτούνται για την επιστροφή ασφάλισης
Εάν υπάρχει αντίστοιχη ρήτρα σχετικά με την επιστροφή στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τότε πριν πάτε στην ασφαλιστική εταιρεία, πρέπει να παραλάβετε το ακόλουθο πακέτο εγγράφων:
- πολιτική ασφαλείας;
- δανειακή σύμβαση;
- διαβατήριο;
- έγγραφα πληρωμής που επιβεβαιώνουν την πλήρη πληρωμή του δανείου ·
- επιταγές που επιβεβαιώνουν την πλήρη πληρωμή του ασφαλίστρου.
Εάν η ασφαλιστική εταιρεία εξακολουθεί να μην επιστρέφει τα χρήματα, ο πελάτης θα πρέπει να απαιτήσει γραπτή άρνηση και να πάει στο δικαστήριο ή στο Rospotrebnadzor. Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι όλα τα έξοδα που προκύπτουν κατά τη διάρκεια της δίκης καλύπτονται από τον ενάγοντα. Και ο πελάτης πρέπει να εξετάσει εάν η απόδοση της ασφάλισης αξίζει τέτοια έξοδα.
Εάν υπήρχαν στοιχεία ασφάλειας (αυτοκίνητο ή διαμέρισμα) κατά την υποβολή αίτησης δανείου, τότε όταν επιστραφεί η ασφάλιση, μπορείτε να αλλάξετε τον δικαιούχο - αυτό είναι ένα αρκετά αποτελεσματικό μέτρο. Το γεγονός είναι ότι αρχικά η τράπεζα αναφέρθηκε ως δικαιούχος στη σύμβαση, αλλά, σύμφωνα με το άρθρο. 956 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο ασφαλισμένος μπορεί να τον αλλάξει ανεξάρτητα σε ίδιο ή συγγενή του.
Και για να κάνετε μια τέτοια αντικατάσταση, θα πρέπει να στείλετε μια ειδοποίηση στην ασφαλιστική εταιρεία: γραπτή ή τηλεγράφημα.
Τι γίνεται αν η τράπεζα αρνηθεί να επιστρέψει την ασφάλιση
Εάν, παρά τη γραπτή δήλωση του δανειολήπτη, η τράπεζα αρνείται να υπολογίσει εκ νέου το καταβληθέν ασφάλιστρο, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι μια τέτοια επιστροφή καθορίζεται στο συμβόλαιο και, στη συνέχεια, επικοινωνήστε με την ασφαλιστική εταιρεία.
Εάν ο ασφαλιστής αγνοήθηκε από τους ασφαλιστές, είναι απαραίτητο να υποβληθεί αίτηση στη Rospotrebnadzor, η οποία θα ελέγξει τις ενέργειες της ασφαλιστικής εταιρείας - παραβιάζουν τους κανονισμούς;
Εάν αυτό δεν βοηθήσει, ο πελάτης θα πρέπει μόνο να προσφύγει στο δικαστήριο και να υποβάλει αξίωση κατά της ασφαλιστικής εταιρείας. Αλλά πριν από αυτό, συνιστάται να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο δικηγόρο.
