Το κύριο ερώτημα που ανησυχεί τον οφειλέτη είναι πόσο θα πρέπει τελικά να πληρώσει την τράπεζα για τη χρήση των κεφαλαίων του. Το δηλωθέν ενδιαφέρον για τους άγνωστους συχνά δεν αντικατοπτρίζει την πραγματική εικόνα. Το πραγματικό επιτόκιο (EIR) μπορεί να είναι 2-3 φορές υψηλότερο από το δηλωμένο.
Οδηγίες
Βήμα 1
Ο τύπος για τον υπολογισμό του EPS προτάθηκε από την Κεντρική Τράπεζα στον κανονισμό αριθ. 254-P όπως τροποποιήθηκε στις 2007-01-07. Παρά την πολυπλοκότητα των παραπάνω υπολογισμών, οι χρήστες υπολογιστών, ιδίως μια σουίτα γραφείου από τη Microsoft, έχουν μεγάλο πλεονέκτημα. Στο Excel, μεταξύ των οικονομικών λειτουργιών, υπάρχει ένας τύπος για τον υπολογισμό του καθαρού εσωτερικού ποσοστού απόδοσης. Στην αγγλική έκδοση είναι XIRR, στη ρωσική έκδοση είναι "CHISTVNDOH".
Βήμα 2
Στην επιστολή αριθ. 175-Τ της 26ης Δεκεμβρίου 2006, η Κεντρική Τράπεζα καθορίζει πώς ακριβώς μπορεί να γίνει ο υπολογισμός χρησιμοποιώντας παραδείγματα. Το πραγματικό επιτόκιο ενός δανείου μπορεί να υπολογιστεί μόνο βάσει συγκεκριμένων δεδομένων. Αυτό είναι το ποσό, το μέγεθος της προκαταβολής, η ημερομηνία του δανείου, η διάρκεια του, η συχνότητα των πληρωμών και η αρχή του υπολογισμού τους.
Βήμα 3
Παράδειγμα 1. Οι όροι του δανείου είναι οι εξής: - ∑ δάνειο - 12 660 ρούβλια · - τύπος πληρωμών - πρόσοδος · - ποσοστό% - 29% ετησίως · - τέλος εξυπηρέτησης - 1,9% του ποσού του δανείου μηνιαίως · - δάνειο διάρκεια - 12 μήνες · - ημερομηνία έκδοσης του δανείου - 2012-17-04.
Βήμα 4
Το πραγματικό επιτόκιο μπορεί να υπολογιστεί αφού η τράπεζα παρέχει τον πίνακα αποπληρωμής του δανείου. Χρησιμοποιώντας τον, δημιουργήστε έναν πίνακα στο Excel παρόμοιο με αυτόν που φαίνεται στον Πίνακα 1. Σύμφωνα με τη λογική ενός κοινού ανθρώπου στο δρόμο, η υπερπληρωμή θα είναι 4959,16 ρούβλια, που είναι μόνο 39,17% ετησίως. Ωστόσο, το πραγματικό επιτόκιο θα είναι περίπου 90% ετησίως. Για να λάβετε αυτό το σχήμα, στο κελί F19, εκτελέστε τους ακόλουθους χειρισμούς: "Insert" - "Function" - "Financial" - "NETWORK". Στο όρισμα "Τιμές", επιλέξτε ολόκληρη τη στήλη "Ποσό πληρωμής" εκτός από το "Σύνολο", στο όρισμα "Ημερομηνίες" - ολόκληρη η στήλη "Ημερομηνίες πληρωμής". Το όρισμα "Pred" (εκτιμώμενη απόδοση της επένδυσης) μπορεί να παραλειφθεί. Έτσι, το πραγματικό επιτόκιο σε αυτήν την περίπτωση θα είναι 89, 78% ετησίως
Βήμα 5
Παράδειγμα 2. Τα αρχικά δεδομένα είναι τα ίδια, αλλά η τράπεζα χρεώνει εφάπαξ τέλος 1,9% ετησίως. Συνεπώς, το πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου θα είναι κάπως διαφορετικό (βλ. Πίνακα 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 ρούβλια. Εμφάνιση αυτού του ποσού στη στήλη ποσού πληρωμής: προσθέστε 2886 στο αρχικό -12660. Λαμβάνετε -9774. Θα δείτε αμέσως ότι το EPS θα αυξηθεί σχεδόν στο 124%
Βήμα 6
Παράδειγμα 3. Η τράπεζα προσφέρει ένα δάνειο χωρίς αμοιβή για τη διατήρηση λογαριασμού δανείου. Φαίνεται ότι σε αυτήν την περίπτωση το δηλωμένο ποσοστό πρέπει να είναι ίσο με το πραγματικό. Αλλά ακόμη και εδώ όλα φαίνονται να μην είναι τόσο απλά. Αντί για το δηλωμένο 29% ετησίως, θα λάβετε 33,1%. Σας εξαπάτησε η τράπεζα; Καθόλου. Από προεπιλογή, η συνάρτηση "ΔΙΚΤΥΟ" ορίζει μια υποτιθέμενη απόδοση 10% ετησίως. Αποδεικνύεται ότι η τράπεζα λαμβάνει το ποσό πληρωμής κάθε μήνα, λαμβάνοντας υπόψη την επανεπένδυση. Και παρόλο που είναι δύσκολο για έναν απλό λαό να καταλάβει γιατί στο τέλος θα πληρώσει περισσότερα από όσα δηλώθηκαν, οι ενέργειες της τράπεζας είναι αρκετά νόμιμες.
