Ένα καταναλωτικό δάνειο μας επιτρέπει να πραγματοποιήσουμε τα όνειρά μας στο συντομότερο δυνατό χρόνο. Ωστόσο, το τίμημα που πρέπει να πληρώσει κάποιος για αυτή την ευχαρίστηση μερικές φορές αποδεικνύεται αδικαιολόγητο. Οι κύριοι εχθροί κατά την επιλογή ενός δανείου είναι βιασύνη και απροσεξία. Πώς μπορείτε να κρατήσετε το μυαλό σας καθαρό στο δρόμο προς τον αγαπημένο σας στόχο;
Τι είναι ένα καταναλωτικό δάνειο
Τα καταναλωτικά δάνεια παρέχονται για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών για προσωπικές, μη παραγωγικές ανάγκες των πολιτών. Χωρίζονται σε μη στόχους (για οποιεσδήποτε ανάγκες) και στόχους (για εκπαίδευση, ταξίδια, αγορά αυτοκινήτου, οικιακές συσκευές κ.λπ.). Μπορούν να ενεργήσουν με τη μορφή ενός αναβαλλόμενου προγράμματος πληρωμής / δόσης για την αγορά αγαθών - σε αυτήν την περίπτωση, μια εμπορική εταιρεία (κατάστημα) ενεργεί ως δανειστής, ή ένα δάνειο σε τράπεζα που εκδίδεται σε μετρητά ή σε πλαστική κάρτα.
Τα καταναλωτικά δάνεια εκδίδονται τόσο έναντι εγγύησης είτε ως εγγύηση ακινήτων, και χωρίς ασφάλεια. Οι πληρωμές δανείου γίνονται με τη μορφή μηνιαίων πληρωμών του ίδιου μεγέθους - προσόδους ή υπολογίζονται εκ νέου με τις πληρωμές - διαφοροποιούνται. Όσον αφορά τους όρους, τα καταναλωτικά δάνεια μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα - συνήθως σε όρους 3 μηνών έως 5 ετών.
Όσο λιγότερα έγγραφα απαιτούνται για την απόκτηση δανείου, όσο, κατά κανόνα, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο - έτσι οι τράπεζες καλύπτουν τους κινδύνους τους. Για να αποκτήσετε καταναλωτικά δάνεια για ένα μικρό ποσό (έως 30.000 ρούβλια), ένα ή δύο έγγραφα θα είναι αρκετά: ένα διαβατήριο και ΑΦΜ, στρατιωτική ταυτότητα ή άδεια οδήγησης - για να διαλέξετε. Για μεγαλύτερες αιτήσεις δανείου, μπορεί να χρειαστείτε πιστοποιητικό από την εργασία, υπογραφή εγγυητή, βιβλίο εργασίας, στρατιωτική ταυτότητα, πιστοποιητικό ιδιοκτησίας ακινήτων, πιστοποιητικό με τη μορφή 2-NDFL και ούτω καθεξής.
Δύο όψεις του νομίσματος
Το προφανές πλεονέκτημα ενός καταναλωτικού δανείου είναι η δυνατότητα αγοράς ενός προϊόντος ακριβώς τη στιγμή που χρειάζεται. Επιπλέον, δεν θα πληρώσετε για την αγορά αμέσως, αλλά σε μικρές δόσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα, κάτι που σας επιτρέπει επίσης να αγοράσετε ένα προϊόν που, υπό άλλες συνθήκες, θα παρέμενε ένα ανεφάρμοστο όνειρο.
Βολικό και ελκυστικό, αν όχι για την ανάγκη υπολογισμού: η απόλαυση της αγοράς, πιθανότατα, θα διαρκέσει πολύ λιγότερο από τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση δανείου και η αρχικά ελκυστική τιμή του προϊόντος ή της υπηρεσίας θα αυξηθεί λόγω της προμήθειας. Κατά τη διεκπεραίωση και την αποπληρωμή του δανείου, πρέπει να κρατάτε τα μάτια σας ανοιχτά και να είστε πολύ προσεκτικοί ώστε να μην πληρώνετε, μεταξύ άλλων, για περιττές πρόσθετες υπηρεσίες και ειδικούς όρους.
Οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται για πρόωρη αποπληρωμή καταναλωτικών δανείων, καθώς μειώνεται το εισόδημα από τόκους. Επομένως, συχνά θέτουν όρια στην ελάχιστη περίοδο και ποσό, και μερικές φορές χρεώνουν τόκους για πρόωρη αποπληρωμή. Μελετήστε προσεκτικά πώς περιγράφονται οι όροι για την πρόωρη επιστροφή στη σύμβαση. Μικρή εκτύπωση, φυσικά.
Ενεργά κοιτάζοντας
Κατά την επιλογή ενός καταναλωτικού δανείου, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να δώσετε προσοχή στις προσφορές μιας τράπεζας με την οποία έχετε ήδη σχέση: μια κάρτα μισθών, μια πιστωτική κάρτα ή υπάρχει ένα άλλο θετικό πιστωτικό ιστορικό. Οι εταιρείες τείνουν να προσφέρουν στους πιστούς πελάτες τους προτιμησιακούς όρους και μια πιο ευέλικτη προσέγγιση.
Αλλά ακόμη και αν οι συνθήκες στην τράπεζά σας είναι ελκυστικές, θα πρέπει να τις συγκρίνετε με άλλες προσφορές στην αγορά. Για να αναζητήσετε επιλογές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αριθμομηχανές πίστωσης, για παράδειγμα, στο Yandex, banki.ru ή στους ιστότοπους των ίδιων των τραπεζών. Διάφορα φίλτρα σας επιτρέπουν να επισημάνετε αμέσως τις παραμέτρους ενδιαφέροντος και να μελετήσετε συγκεκριμένα προγράμματα δανεισμού.
Με μεγεθυντικό φακό στο χέρι
Ανεξάρτητα από το πόσο δελεαστικό είναι το επιτόκιο που ανακοινώνεται από την τράπεζα, δεν μπορείτε να καθοδηγηθείτε μόνο από αυτό. Από το 2007, ψηφίστηκε ένας νόμος στη Ρωσία που υποχρεώνει τις τράπεζες να αποκαλύψουν όλες τις λεπτομέρειες ενός δανείου, το πραγματικό του επιτόκιο, οπότε αξίζει πραγματικά να αφιερώσετε λίγο χρόνο προσεκτικά μελετώντας το κείμενο γραμμένο σε μικρά γράμματα.
Η τελική προμήθεια για καταναλωτικό δάνειο, εκτός από το μηνιαίο επιτόκιο, μπορεί να αποτελείται από μη προφανείς πληρωμές όπως χρεώσεις για έλεγχο εγγράφων, πραγματοποίηση μεταφορών, εξυπηρέτηση και άνοιγμα λογαριασμού, καθυστερημένες χρεώσεις, καθώς και μειώσεις σε τρίτους, για για παράδειγμα, ασφάλιση, μεταφορά χρημάτων μέσω άλλων τραπεζών και άλλων.
Όλες αυτές οι λεπτομέρειες περιγράφονται στη σύμβαση και εάν δεν ληφθούν υπόψη, μπορούν να αυξήσουν σημαντικά και πολύ δυσάρεστα το ποσό των πληρωμών.
Υπάρχει ένας αδιαμφισβήτητος κανόνας ότι το ποσό των μηνιαίων πληρωμών για όλα τα δάνεια δεν πρέπει να υπερβαίνει το ήμισυ του εισοδήματος της οικογένειας. Έτσι θα σώσετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας από υπερβολικές υποχρεώσεις χρέους.
Η πιο συνηθισμένη παγίδα που αντιμετωπίζουν οι οφειλέτες είναι το τέλος για την εξυπηρέτηση του λογαριασμού δανείου. Η προμήθεια για το άνοιγμα και τη συντήρηση ενός λογαριασμού μπορεί να αναφέρεται ως ένα μικρό μηνιαίο ποσοστό, εκτός από τη βασική τιμή. Όταν πολλαπλασιάζεται επί ένα έτος, ένα ελκυστικό 1% μετατρέπεται σε 12% και αλλάζει ριζικά τον τρόπο πληρωμής.
Ένα άλλο τέχνασμα - τον πρώτο μήνα, το κεφάλαιο δεν επιστρέφεται, αλλά μόνο το ποσό των δεδουλευμένων τόκων. Αυτό επιτρέπει στις τράπεζες να χρεώνουν τόκους δύο φορές στο ίδιο ποσό δανείου.
Πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου και άλλα έγγραφα. Εάν είναι απαραίτητο, πάρτε το σπίτι και ξαναδιαβάστε το σε μια χαλαρή ατμόσφαιρα. Και ταυτόχρονα ζυγίζουμε για άλλη μια φορά όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, συγκρίνετε τις συνθήκες με τις δικές τους πραγματικές δυνατότητες. Αξίζει να συμβουλευτείτε τους υπαλλήλους των τραπεζών για συνθήκες που δεν φαίνονται αρκετά προφανείς. Και μόνο μετά από αυτό, υπογράψτε τη σύμβαση.
