Η αγορά στεγαστικών δανείων σήμερα είναι γεμάτη με μια ποικιλία τραπεζικών προγραμμάτων, γεγονός που καθιστά δύσκολη την επιλογή του βέλτιστου. Είναι δυνατόν να βρείτε μια κερδοφόρα υποθήκη μόνο με τις δεδομένες παραμέτρους της αρχικής πληρωμής, το ποσό και τους όρους του δανείου.
Επιτόκιο στεγαστικών δανείων
Για τους περισσότερους δανειολήπτες, μια κερδοφόρα υποθήκη σημαίνει χαμηλό επιτόκιο. Καθορίζεται πάντα σε ατομική βάση και εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Συγκεκριμένα, το μέγεθος της προκαταβολής, οι όροι και το ποσό του δανείου. Οι τράπεζες καθορίζουν επίσης το επιτόκιο βάσει των παρασχεθέντων εγγράφων που επιβεβαιώνουν το εισόδημα και τη διάρκεια της υπηρεσίας, τη διαθεσιμότητα επίσημης ασφάλισης ζωής και υγείας. Το επιτόκιο ποικίλλει επίσης ανάλογα με την περιοχή και τον τύπο κατοικιών (νέο κτίριο ή διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά). Πολλές τράπεζες προσφέρουν προνομιακούς όρους για στεγαστικά δάνεια για ορισμένες κατηγορίες δανειολήπτη (στρατιωτικοί, επιστήμονες, εκπαιδευτικοί, κρατικοί υπάλληλοι κ.λπ.). Είναι επικερδές να πάρετε υποθήκη από την τράπεζα όπου λαμβάνετε το μισθό σας.
Η αύξηση του ποσού του δανεισμού δεν οδηγεί πάντα σε αύξηση του επιτοκίου του δανείου. Σε VTB24 και Sberbank, η σχέση είναι αντίστροφη - όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο, τόσο χαμηλότερος είναι ο τόκος για τον οφειλέτη.
Το επιτόκιο εξαρτάται συχνά από το μέγεθος της προκαταβολής. Όσο περισσότερα χρήματα έχετε, τόσο πιο κερδοφόρο θα είναι το δάνειο για εσάς. Για παράδειγμα, στο Sberbank με αρχική συνεισφορά 50% ή περισσότερο, το ποσοστό θα είναι 12,5%, από 30 έως 50% - 12,75% και λιγότερο από 30% - 13%.
Με την έκδοση δανείων μακροπρόθεσμα, οι τράπεζες έχουν επιπλέον οικονομικούς κινδύνους που μπορούν να υποτιμήσουν τα επιστρεφόμενα κεφάλαια. Επομένως, χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια μακροπρόθεσμων δανείων. Κατά μέσο όρο, η διαφορά στα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων για 10 και 30 χρόνια είναι 0,5-2 εκατοστιαίες μονάδες.
Για να προσδιορίσετε την πιο συμφέρουσα προσφορά ενυπόθηκων δανείων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις δυνατότητες εξειδικευμένων τραπεζικών πυλών που σας επιτρέπουν να συγκρίνετε τραπεζικά προγράμματα βάσει παραμέτρων υποθηκών. Για παράδειγμα, τέτοιες επιλογές είναι διαθέσιμες στις πύλες Banki.ru και Sravn.ru.
Τύπος πληρωμής υποθηκών
Το ποσό της υπερπληρωμής μιας υποθήκης επηρεάζεται όχι μόνο από το μέγεθος του επιτοκίου, αλλά και από το είδος των πληρωμών. Οι διαφοροποιημένες πληρωμές είναι πιο κερδοφόρες, στις οποίες το κύριο χρέος εξαλείφεται μαζί με τους τόκους. Ενώ σύμφωνα με το σύστημα προσόδων, στην αρχή σχεδόν όλες οι πληρωμές πηγαίνουν στην αποπληρωμή των τόκων και το μέγεθος του κύριου χρέους παραμένει ουσιαστικά αμετάβλητο. Ταυτόχρονα, δεν υπάρχει διαθέσιμος διαφοροποιημένος τρόπος αποπληρωμής δανείου σε κάθε δανειολήπτη, διότι οι αρχικές πληρωμές για μια τέτοια υποθήκη θα είναι υψηλότερης τάξης.
Μετά την απόκτηση υποθήκης, είναι απαραίτητο να συνεχίσετε να αναλύετε το πρόγραμμα δανείου. Σε τελική ανάλυση, υπάρχει πάντα η ευκαιρία να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη και να γίνει πιο κερδοφόρα.
Οι πληρωμές προσόδων είναι πιο κερδοφόρες για τις τράπεζες, επομένως ο διαφοροποιημένος τύπος είναι εξαιρετικά σπάνιος. Η επιλογή του συστήματος που είναι πιο βολικό για να πληρώσει παρέχεται από έναν περιορισμένο κατάλογο τραπεζών. Μεταξύ αυτών είναι η Gazprombank και η Rosselkhozbank. Έτσι, αν πάρετε υποθήκη στη Rosselkhozbank για 5 εκατομμύρια ρούβλια. για περίοδο 10 ετών με αρχική πληρωμή 15%, το επιτόκιο θα είναι 13, 5%. Εάν πληρώσετε σε πληρωμές προσόδου, η υπερπληρωμή θα είναι 3,52 εκατομμύρια ρούβλια και η μηνιαία πληρωμή θα είναι 64,72 χιλιάδες ρούβλια. Ενώ σύμφωνα με ένα διαφοροποιημένο σύστημα, η υπερπληρωμή θα είναι 2,89 εκατομμύρια ρούβλια. (630 χιλιάδες ρούβλια λιγότερο), και η μηνιαία πληρωμή είναι από 35, 8 χιλιάδες ρούβλια. έως 84, 15 χιλιάδες ρούβλια Μια τέτοια πληρωμή μπορεί να πραγματοποιηθεί από έναν οφειλέτη με αρκετά υψηλό εισόδημα, το οποίο μειώνει τον αριθμό των αιτούντων μια υποθήκη με ένα διαφοροποιημένο σύστημα πληρωμών.
Ελάχιστο πακέτο εγγράφων
Πολλοί οφειλέτες φοβούνται το γεγονός ότι μια υποθήκη απαιτεί την παροχή ενός εκτεταμένου πακέτου εγγράφων. Για μερικούς, είναι αρκετά προβληματικό να τους παρέχουμε, για παράδειγμα, λόγω της έλλειψης επίσημα επιβεβαιωμένου εισοδήματος. Σήμερα, είναι δυνατή η απόκτηση υποθήκης σε δύο έγγραφα με αρχική πληρωμή 35% ή περισσότερο. Τέτοια προγράμματα ενυπόθηκων δανείων αναπτύσσονται από τις Sberbank και VTB24.
Οι κίνδυνοι των τραπεζών σε αυτήν την περίπτωση είναι ελάχιστοι, επειδή το διαμέρισμα ενυπόθηκων δανείων ενεργεί ως εγγύηση για το δάνειο.
