Σήμερα, τα δάνεια αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της οικονομίας, απαραίτητα για την ομαλή λειτουργία της. Για τις βιομηχανικές επιχειρήσεις, αυτή είναι μια ευκαιρία να αποκτήσετε μέσα παραγωγής με περιοδική πληρωμή της αξίας τους. Για εμπορικές εταιρείες - κάλυψη των ελλείψεων στο κεφάλαιο κίνησης. Για ιδιώτες - την ευκαιρία να λάβετε χρήματα για προσωπική χρήση.
Πιστωτικός κίνδυνος
Σε όλες τις οικονομικές πιστωτικές σχέσεις, υπάρχουν δύο αλληλεπιδρώντα μέρη - ο δανειολήπτης και ο δανειστής. Και σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειστής φέρει ορισμένους οικονομικούς κινδύνους. Όμως ο δανειστής αναλαμβάνει έναν συνειδητό κίνδυνο, λαμβάνοντας απώλειες σε περίπτωση χρεοκοπίας από τον οφειλέτη.
Λαμβάνοντας υπόψη την πιστωτική οικονομική σχέση μεταξύ επιχειρήσεων και τραπεζών, μπορεί κανείς να δει μια σημαντική σχέση μεταξύ των οντοτήτων. Από τη μία πλευρά, η τράπεζα που εξέδωσε το δάνειο στην επιχείρηση φέρει τον κίνδυνο μη εξόφλησης του χρέους από τον οφειλέτη της εγκαίρως και πλήρως. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία που διαθέτει δωρεάν κεφάλαια και τα καταθέτει στους τραπεζικούς της λογαριασμούς μπορεί να τα χάσει εντελώς σε περίπτωση εκκαθάρισης τραπεζών. Επιπλέον, η εταιρεία μπορεί να λάβει λιγότερο κέρδος από τα επιτόκια της κατάθεσης. Για παράδειγμα, μια τράπεζα γνωρίζει ότι μια εταιρεία είναι σταθερός καταθέτης και δεν προσφέρει υψηλό επιτόκιο σε μια νέα κατάθεση, την οποία η εταιρεία θα μπορούσε να λάβει σε άλλη τράπεζα όταν τοποθετεί δωρεάν χρήματα εκεί.
Δεδομένου ότι υπάρχουν πιστωτικοί κίνδυνοι για ολόκληρη την περίοδο δανεισμού, οι δανειστές χρησιμοποιούν διάφορες μεθόδους για να τους αξιολογήσουν.
Αξιολόγηση και ελαχιστοποίηση πιστωτικών κινδύνων
Η πιο κοινή και αποδεδειγμένη μέθοδος εκτίμησης κινδύνου είναι η βαθμολογία. Όταν εργάζεστε με αυτήν τη μέθοδο, δημιουργείται μια κάρτα βαθμολόγησης. Σε αυτήν την κάρτα, βάσει του ερωτηματολογίου του δανειολήπτη, καθορίζονται σημεία αξιολόγησης, τα οποία αποτελούν κατώτατο όριο για τη λήψη απόφασης: να πιστώσουν τον αιτούντα ή να αρνηθούν Όταν χρησιμοποιείτε τη μέθοδο βαθμολόγησης, είναι απαραίτητο να λάβετε υπόψη το περιφερειακό οικονομικό επίπεδο και τις συνθήκες υπό τις οποίες ζει ο οφειλέτης.
Συχνά, κατά την εξέταση αιτήσεων δανείου, καθοδηγούνται από τη λεγόμενη μέθοδο «μη αυτόματης αξιολόγησης» πιστωτικών κινδύνων. Κατά τη χρήση αυτής της μεθόδου, ο χρόνος έκδοσης δανείου μπορεί να καθυστερήσει, καθώς ο υπάλληλος της τράπεζας πρέπει να ελέγξει χειροκίνητα τις πληροφορίες από το ερωτηματολόγιο του αιτούντος σε διάφορες βάσεις της τράπεζας. Και αυτή είναι η εσωτερική ιστορία της τράπεζας, η βάση των πιστωτικών ιστοριών. Αυτή η μέθοδος είναι ασφαλέστερη για τον δανειστή σε σχέση με τους κινδύνους.
Κατά τη διενέργεια ανάλυσης πιστωτικού κινδύνου, καθορίζεται το ποσό της μεγαλύτερης ζημίας που μπορεί να υποστεί ένας δανειστής καθ 'όλη τη διάρκεια της συμφωνίας με τη μέγιστη καθορισμένη πιθανότητα. Οι πιθανοί δανειστές μπορούν να επωφεληθούν από τις συστάσεις της Επιτροπής Αξιολόγησης Κινδύνου της Βασιλείας.
Όταν χρησιμοποιείτε αυτές τις μεθόδους, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τους κινδύνους των δανείων. Επίσης, για την ελαχιστοποίηση των κινδύνων, είναι δυνατόν να προτείνετε την εισαγωγή ασφαλίστρων για δανεισμό, τον καθορισμό ορίων για τραπεζικές δραστηριότητες και τα αποθεματικά κεφάλαια σε περίπτωση ζημιών.
