Υπάρχουν δύο επιλογές για την αποπληρωμή ενός δανείου: χρήση προσόδων και διαφοροποιημένων πληρωμών. Η αγορά δανεισμού προσφέρει κυρίως τραπεζικά προϊόντα με πληρωμές προσόδου. Οι τράπεζες προσφέρουν ένα διαφοροποιημένο σύστημα υπολογισμού τόκων μόνο για μακροπρόθεσμα δάνεια.
Χαρακτηριστικά των διαφοροποιημένων πληρωμών
Το διαφοροποιημένο σύστημα πληρωμών διαφέρει στο ότι το ποσό των πληρωμών δανείου μειώνεται μέχρι το τέλος της περιόδου δανεισμού, δηλαδή, το κύριο βάρος του δανειολήπτη βαρύνει την αρχική περίοδο δανεισμού. Με αυτό το σχήμα, κάθε πληρωμή αποτελείται από δύο μέρη. Το πρώτο μέρος είναι η κύρια πληρωμή ή το σταθερό μέρος, για τον υπολογισμό του οποίου το συνολικό ποσό δανείου διαιρείται σε ίσα μέρη. Το δεύτερο μέρος είναι μια μεταβλητή, δηλαδή το ποσό των τόκων, ενώ ο τόκος υπολογίζεται στο υπόλοιπο του χρέους.
Οι ρωσικές τράπεζες σπάνια προσφέρουν διαφοροποιημένα προϊόντα δανείου πληρωμής. Πράγματι, με ένα τέτοιο σύστημα, οι τράπεζες αναγκάζονται να επιβάλουν αυξημένες απαιτήσεις για τη φερεγγυότητα του πελάτη τους, καθώς η ικανότητα του πελάτη να αποπληρώσει το δάνειο αξιολογείται με βάση τις πρώτες αυξημένες πληρωμές.
Είναι χρήσιμο να χρησιμοποιείτε διαφοροποιημένες πληρωμές μόνο όταν διακανονίζετε προϊόντα μακροπρόθεσμου δανείου.
Είναι χρήσιμο να χρησιμοποιείτε διαφοροποιημένες πληρωμές μόνο κατά τον διακανονισμό μακροπρόθεσμων δανείων.
Ένα παράδειγμα υπολογισμού μιας διαφοροποιημένης πληρωμής
Έτσι, η διαφοροποιημένη πληρωμή περιλαμβάνει δύο στοιχεία.
Η κύρια πληρωμή υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο:
m = Κ / Ν, όπου
M - κύρια πληρωμή, K - ποσό δανείου, N - διάρκεια δανείου.
Οι τόκοι χρεώνονται στο υπόλοιπο του χρέους, το οποίο υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον τύπο:
Kn = K - (m * n), όπου
n είναι ο αριθμός των περιόδων που έχουν ήδη περάσει.
Στη συνέχεια, το μεταβλητό μέρος - το ποσό των τόκων, θα υπολογιστεί ως εξής:
p = Kn * P / 12, όπου
p είναι το ποσό των δεδουλευμένων τόκων για την περίοδο, P είναι το ετήσιο επιτόκιο, το Kn είναι το υπόλοιπο του χρέους στην αρχή κάθε περιόδου.
Το επιτόκιο δανείου διαιρείται με 12 επειδή υπολογίζονται οι μηνιαίες πληρωμές.
Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε τι διαφοροποιημένες πληρωμές χρησιμοποιεί ένα υπολογισμένο παράδειγμα. Θα καταρτίσουμε ένα πρόγραμμα πληρωμών για ένα δάνειο ύψους 150.000 ρούβλια, το ετήσιο επιτόκιο του δανείου είναι 14% και η διάρκεια του δανείου είναι 6 μήνες.
Το μόνιμο μέρος της πληρωμής θα είναι:
150000/6 = 25000.
Στη συνέχεια, το πρόγραμμα των διαφοροποιημένων πληρωμών θα μοιάζει με αυτό:
Πρώτη πληρωμή: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Δεύτερη πληρωμή: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Τρίτη πληρωμή: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Τέταρτη πληρωμή: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Πέμπτη πληρωμή: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Έτος μήνας: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Στη συνέχεια, το συνολικό ποσό των πληρωμών τόκων στο δάνειο θα είναι:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
