Σήμερα, οι Ρώσοι έχουν την ευκαιρία να αγοράσουν ακίνητα με υποθήκη, όχι μόνο σε ρούβλια, αλλά και σε ξένο νόμισμα. Τα πιο δημοφιλή είναι δολάρια και ευρώ.
Σε ποιο νόμισμα να πάρω υποθήκη
Οι υποθήκες συναλλάγματος προσελκύουν δανειολήπτες με χαμηλότερα επιτόκια. Μπορούν να είναι χαμηλότερες κατά 2-5% σε σχέση με το ρούβλι. Και δεδομένου ότι ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι κατά την αποπληρωμή τους θα είναι σε θέση να εξοικονομήσουν σημαντικά τις πληρωμές. Ωστόσο, αυτή η υπόθεση είναι λανθασμένη.
Η βασική αρχή της επιλογής ενός νομίσματος για τη λήψη υποθήκης είναι η λήψη δανείου μόνο στο νόμισμα στο οποίο ο οφειλέτης λαμβάνει εισόδημα.
Οι κύριοι κίνδυνοι για τον οφειλέτη είναι πιθανές διακυμάνσεις των νομισμάτων. Η συναλλαγματική ισοτιμία ευρώ ή δολαρίου μπορεί να αυξηθεί τόσο σημαντικά ώστε να καταβάλλει αποπληρωμές τις πληρωμές για δάνεια σε ρούβλι. Και σήμερα κανένας επαγγελματίας αναλυτής δεν μπορεί να προβλέψει σωστά την κίνηση των συναλλαγματικών ισοτιμιών για μια περίοδο 10-15 ετών.
Φυσικά, εάν το ενυπόθηκο νόμισμα ενισχύεται σημαντικά στην τιμή, μπορείτε πάντα να αναδιαρθρώσετε το δάνειο και την αναχρηματοδότηση σε ρούβλια. Αλλά ταυτόχρονα, θα πρέπει να πληρώσετε τυπικές προμήθειες για την εξέταση μιας αίτησης δανείου, την αξιολόγηση ενός ακινήτου κ.λπ.
Επομένως, εάν ο μισθός του δανειολήπτη είναι σε ρούβλια, η υποθήκη πρέπει επίσης να ληφθεί στο εγχώριο νόμισμα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για μακροπρόθεσμα δάνεια, όπως στεγαστικά δάνεια. Είναι επίσης σημαντικό να ληφθούν υπόψη οι ζημίες που υπέστη ο δανειολήπτης κατά τη μετατροπή χρημάτων από ένα νόμισμα σε άλλο.
Αλλά αν αποφασιστεί να σταματήσει μια υποθήκη σε ξένο νόμισμα, αξίζει να επιλέξετε έναν περιορισμένο όρο δανείου - 5-10 χρόνια.
Χαρακτηριστικά της επιλογής υποθήκης συναλλάγματος
Οι υποθήκες συναλλάγματος σε δολάρια και ευρώ είναι η πιο κοινή επιλογή. Πρόσφατα, υπήρξαν επίσης προτάσεις για υποθήκες σε ιαπωνικά γεν ή ελβετικά φράγκα. Όμως, η λήψη τέτοιων εξωτικών δανείων συνιστάται μόνο για όσους λαμβάνουν μισθούς σε αυτό το νόμισμα, γιατί είναι αρκετά προβληματικό να τα αγοράσετε και πωλούνται με φουσκωμένο επιτόκιο.
Τα επιτόκια για ενυπόθηκα δάνεια σε ρούβλια ξεκινούν από 8,5%, επομένως, είναι όσο το δυνατόν πιο κοντά στα δάνεια σε ξένο νόμισμα.
Στη γενικότερη μορφή του, ο αλγόριθμος για την επιλογή μεταξύ υποθήκης σε δολάρια και ευρώ είναι εξαιρετικά απλός. Για όσους λαμβάνουν εισόδημα σε ευρώ, αυτό το νόμισμα είναι προτιμότερο για δάνειο. Ομοίως με το εισόδημα σε δολάρια. Ταυτόχρονα, τα αρχικά επιτόκια για δάνεια σε δολάρια και ευρώ είναι σήμερα τα ίδια και κυμαίνονται από 7, 9%.
Αν πάρουμε τη δυναμική της συναλλαγματικής ισοτιμίας ως βάση για την επιλογή, τότε η συναλλαγματική ισοτιμία του δολαρίου έχει αυξηθεί κατά 20,28% σε διάστημα 10 ετών σε σύγκριση με τον Μάιο του 2004 (από 28,99 σε 34,87 ρούβλια). Ενώ το ευρώ από 34, 86 έως 47, 88 στο 37, 3%. Έτσι, για όσους λαμβάνουν μισθούς σε ρούβλια, τα δάνεια σε ξένο νόμισμα θα αποσβέσουν όλα τα οφέλη των χαμηλότερων επιτοκίων. Όμως οι δανειολήπτες με υποθήκες δολαρίου θα είχαν υποστεί λιγότερες απώλειες. Υποτίθεται ότι στο μέλλον το ευρώ θα ενισχυθεί επίσης ισχυρότερο από το δολάριο.
