Όταν ένας δανειολήπτης παίρνει ένα δάνειο από μια τράπεζα, του δίνεται ένα αντίγραφο της συμφωνίας, το οποίο περιέχει όλα τα δεδομένα, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου του δανείου και του πλήρους κόστους του. Αυτές οι τιμές είναι πάντα διαφορετικές.
Τι είναι το επιτόκιο
Κατά την έκδοση δανείου, η τράπεζα ενημερώνει τον πελάτη για το ποσό του επιτοκίου για τη χρήση του δανείου. Συχνά, προσπαθώντας να προσελκύσουν πελάτες, οι πιστωτικοί οργανισμοί δηλώνουν ένα ελκυστικό επιτόκιο για τη χρήση ενός δανείου, αλλά δεν δίνουν όλοι οι δανειολήπτες πρόσθετες χρεώσεις και πληρωμές υπέρ της τράπεζας, οι οποίες αυξάνουν σημαντικά την αξία της. Ταυτόχρονα, τα χρηματοδοτικά ιδρύματα λαμβάνουν τα οικονομικά τους οφέλη από αυτές τις αμοιβές.
Σύμφωνα με την εγκριθείσα οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας Νο. 2008-U, οι τράπεζες υποχρεούνται να αναφέρουν στη συμφωνία το πλήρες κόστος του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υπέρ τους, που πραγματοποιήθηκαν από τον οφειλέτη μία φορά. Αυτό το έγγραφο αναφέρει ότι κατά τον υπολογισμό του πλήρους κόστους ενός δανείου, ένα πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να ενημερώνει τον οφειλέτη για όλους τους τύπους πληρωμών που θα πρέπει να πληρώσει υπέρ του, συμπεριλαμβανομένου του υπολογισμού των ακόλουθων πράξεων:
- αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου ·
- αποπληρωμή τόκων για τη χρήση του δανείου ·
- πληρωμή του ποσού της προμήθειας για την εκτέλεση της σύμβασης ·
- πληρωμή προμήθειας για τη χορήγηση δανείου ·
- προμήθειες για άνοιγμα λογαριασμού και συντήρηση ·
- προμήθειες για διακανονισμό και υπηρεσίες μετρητών, για την εξυπηρέτηση πιστωτικής κάρτας.
Επίσης, το πλήρες κόστος του δανείου περιλαμβάνει υποχρεωτικές πληρωμές σε ασφαλιστικές εταιρείες, πληρωμή για τις υπηρεσίες συμβολαιογράφων και δικηγόρων κατά την προετοιμασία διαφόρων απαραίτητων εγγράφων για τη δέσμευση περιουσιακών στοιχείων που μεταφέρονται ως εγγύηση για το δάνειο.
Το συνολικό κόστος του δανείου δεν περιλαμβάνει πληρωμές ασφάλισης MTPL, προμήθειες για την απόκτηση και αποπληρωμή δανείου σε μετρητά, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής μέσω ΑΤΜ (μερικές φορές αυτά τα ποσοστά μπορούν να φτάσουν το 3-5% του συνολικού ποσού). Δεν λαμβάνεται επίσης υπόψη η πιθανή καταβολή προστίμου για καθυστερημένη πληρωμή δανείου, για αποκλεισμό κάρτας, παρακράτηση προμήθειας για την πίστωση χρημάτων σε πιστωτική κάρτα από πιστωτικούς οργανισμούς τρίτων, κ.λπ.
Πραγματικό επιτόκιο και απώλεια κερδών
Όλες αυτές οι πληρωμές αυξάνουν σημαντικά το κόστος του δανείου για τον οφειλέτη. Ωστόσο, ενόψει του σκληρού ανταγωνισμού στην αγορά δανεισμού, προσπαθώντας να προσελκύσουν πελάτες, οι τράπεζες στις περισσότερες περιπτώσεις αρνούνται να χρεώσουν τις περισσότερες προμήθειες, αλλά ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση, το κόστος του δανείου θα είναι υψηλότερο από αυτό που αναφέρεται στη συμφωνία. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι υπάρχει μια έννοια του πραγματικού επιτοκίου και του σύνθετου επιτοκίου. Σε αυτήν την περίπτωση, για τον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου, λαμβάνεται το ποσό του χαμένου κέρδους του δανειολήπτη, το οποίο θα μπορούσε να είχε λάβει από τα οικονομικά του εάν δεν είχε καταβάλει τόκους για το δάνειο μαζί τους, αλλά το έβαλε σε κατάθεση στο ενδιαφέρον.
Για να μάθετε το πλήρες ποσό του κόστους δανείου, ο δανειολήπτης, πριν υπογράψει τη συμφωνία, πρέπει να διαβάσει προσεκτικά το έγγραφο στο οποίο θα υπογράψει.
